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6 Peligros a Tener en Cuenta al Momento de Sacar un Préstamo UVA

  Hay un tema que preocupa a muchos argentinos, hablamos del sueño de tener una casa propia que nos dé la tranquilidad de saber que siempre contaremos con un techo para nuestra familia. El problema es que para adquirir o construir una vivienda es necesario contar con una considerable suma de dinero de la que no siempre disponemos, es por ello, que los préstamos destinados a estos fines son una alternativa a considerar para cumplir con tan preciado objetivo. El mercado dispone de variadas opciones, entre las que se encuentran, los préstamos UVA, una tipología de financiación diferente a las demás que tiene sus propias ventajas y peligros a tener en cuenta en el momento previo a la contratación.

¿Cómo funcionan los préstamos UVA?

 Antes de detallar los 6 peligros a tener en cuenta al momento de sacar un préstamo UVA, es importante que entendamos como funciona esta novedosa herramienta de financiación. Para simplificar diremos que UVA o Unidad de Valor Adquisitivo, es una medida o número que tiene un valor en pesos que se va ajustando por el nivel de la inflación, por ende, cuando uno toma un crédito en esa variable, tanto la cuota, como el capital y los intereses se irán ajustando según vayan modificándose las condiciones de mercado. El valor de la UVA es expresado a diario por el Banco Central de la República Argentina.

Para entender mejor el funcionamiento veremos un ejemplo práctico en el que un cliente saca un préstamo por 2 millones de pesos los cuales equivalen a 95.328 UVAs lo que significa una cuota mensual de aproximadamente 566 UVAs. Esta es la cantidad de UVAs que el cliente pagará todos los meses durante la duración de su crédito, sin embargo, lo que variará es el valor de la UVA, por ende, lo que pague en pesos se modificará al ritmo de la variación del valor de la UVA.

Peligros a tener en cuenta al momento de sacar un préstamo UVA

 Aunque los préstamos UVA muestran una serie de ventajas de las que hablaremos en la parte final de esta nota, resulta importante, informar los riesgos que conlleva tomar este tipo de créditos para que de este modo nuestros usuarios sean conscientes de los mismos y puedan tomar una decisión en base a buena información.

El gran riesgo es que como los ingresos no suelen crecer como la inflación, la cuota se eleve demasiado y, por ende, el capital adeudado también. En algún momento, es posible que pese a haber pagado durante un tiempo considerable, la deuda supere en su valor al valor de la casa en ese momento, además, como son créditos de plazos extensos, lo que se cancela de capital en cada cuota es un porcentaje muy reducido.

Daremos cifras reales para que se comprenda con mayor claridad los peligros de sacar un préstamo UVA. Cuando el Banco Central creó este sistema, el 1 de abril de 2021, cada UVA equivalía a $14,05, en la actualidad, el valor de la UVA es de $24,73. Tomando estos datos veremos un ejemplo de cómo afecta la suba de la UVA en esta clase de préstamos:

Si el 1/4/2021 compré una casa con un préstamo UVA de $ 2.000.000 con 240 meses de plazo a una tasa anual del 6%. La cuota inicial prevista era de $14.329. Si a ello le aplicamos el índice UVA, la cuota pagada en julio de 2018 (habiendo transcurrido 28 meses), sería de $25.220. El capital adeudado sería $3.292.000. La suma de las 28 cuotas pagadas sería de $ 548.297.

Si midiera todo en dólares, diría que me endeude en 133.000 dólares, pague 25.300 dólares y aún debo 116.000 dólares, o sea que, si comparo mi deuda original, con la suma de lo pagado y el saldo de deuda, todo medido en dólares, diré que debía U$S133.000, pague U$S25.300 y debo U$SU$S116.158, es decir que, mi saldo de deuda más lo pagado da un total de 141.400 dólares contra una deuda original de 133.000 dólares. Esto se debe a que el valor de la UVA se incrementó un 76 % en 28 meses.

Resumiendo, estos son los 6 peligros a tener en cuenta al momento de sacar un préstamo UVA

  1. Que la cuota se incremente mucho más porcentualmente que los ingresos y se haga difícil pagarla.
  2. Que el saldo de capital se incremente, aunque se abonen las cuotas, dado que la inflación se acumula.
  3. Supongamos que la cuota se torna impagable para muchos deudores, entonces los bancos intimarán para cobrar y las personas saldrán a malvender sus propiedades, bajando el precio de las mismas. En consecuencia, pese a haber pagado las cuotas y de haber puesto un 30% de entrada del valor de la casa, es posible que la deuda valga más que la casa y se pierda todo el esfuerzo realizado.
  4. Si se pierde el empleo no se puede pagar la deuda.
  5. Baja en el precio de las propiedades por otros motivos y las deudas se vuelven mayores de lo que valen las propiedades.
  6. Si se toma un crédito que sugiere el pago de cuotas con montos cercanos al máximo de la capacidad de endeudamiento, cualquier desfasaje entre el sueldo del cliente y la inflación provocará que el mismos deba pagar más de lo que puede.

¿Qué ventajas presentan los préstamos UVA?

Las tasas establecidas para los préstamos UVA son menores que las fijadas para los créditos hipotecarios tradicionales, esto genera cuotas iniciales más bajas y por lo tanto menos requisitos para su aprobación. Las cuotas en un comienzo son similares a las que los inquilinos pagan por un alquiler, por ende, se trata de una buena oportunidad para las personas que se encuentran alquilando y que no solo accederán una casa propia, sino que también, invertirán su dinero en el mercado inmobiliario. El plazo disponible para este servicio es de hasta treinta años y la cuota que se comenzará abonando no podrá ser mayor al veinticinco por ciento del ingreso que el solicitante tenga mensualmente.

¿Qué bancos ofrecen créditos UVA en Argentina?

Según informa el Banco Central, en la actualidad, hay diecisiete bancos que ofrecen este servicio brindando tasas desde el cinco por ciento al diez por ciento. El Banco Nación es el que otorga la cuota inicial más baja, sin embargo, el que ofrece el costo total más bajo, ya que, establece intereses menores al cinco por ciento es El Banco de Córdoba. Con respecto a los límites de montos, podemos decir que el banco Supervielle e Itaú no fijan topes mientras que entidades como Macro, Santander y BBVA si lo hacen.

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¿Existen simuladores de préstamos UVA?

Los simuladores son herramientas muy prácticas a la hora de comprobar cuánto vas a pagar por un préstamo. De tal forma que, en solo unos segundos, vas a poder ver cuánto te sale cada cuota y la tasa de interés del préstamo.

Con los créditos UVA pasa algo similar, aunque recordá que, al actualizar su tasa de forma diaria, si simulás un préstamo UVA, tené en cuenta que este puede variar con el tiempo.

En el ejemplo anterior del Banco Nación, esta entidad cuenta con un muy buen simulador de Préstamos UVA que vas a poder utilizar para calcular tu cuota. En él, solo necesitas definir 3 parámetros: 

  1. El paquete de cliente que tenés con el Banco (o si no lo tenés)
  2. El monto que querés pedir
  3. Y el plazo en el que pensás devolver.

Con ello, el sistema te va a arrojar el monto de las cuotas y la tasa de interés con los datos actualizados.

¿Cuáles son los requisitos para pedir un Préstamo UVA?

Cada banco exige distintos requisitos para acceder a un préstamo UVA pero vamos a ver cuáles son los más comunes que te van a pedir:

  • Antigüedad Laboral: Por lo general entre 3 y 6 meses para un empleado en relación de dependencia. Para monotributistas ente 1 y 2 años ejerciendo la profesión. Y entre 6 meses y un año para inscriptos en el impuesto a las ganancias. Para Jubilados generalmente 3 meses de cobro de haberes.
  • Ingresos mínimos según el monto del préstamo
  • Documentación personal

¿Conviene tomar un préstamo UVA?

Los créditos UVA tienen una característica distintiva que es muy necesario tener en cuenta: se ajustan según la inflación. 

Como hemos dicho antes, esto hará que mientras mayor sea la inflación del país, mayor será lo que acabarás pagando por tu préstamo. De tal modo que tanto el monto como el interés, dependerán del aumento de los precios.

En Argentina, es muy común tener niveles de inflación muy elevados, por lo que, en definitiva, por lo general acabarás pagando una cuota que terminará siendo alta. Además, tené en cuenta que, mientras mayor sea el plazo en el que devuelvas tu préstamo, más incertidumbre habrá sobre cuánto vas a terminar pagando. Ya que será más difícil poder predecir de cuánto será el aumento de precios.

Por otro lado, debés considerar la evolución de tus ingresos. Si estos no suben proporcionalmente a la inflación, vas a terminar pagando cada vez más en términos de tu poder adquisitivo.

¿Qué conviene más, un préstamo a tasa fija o un préstamo UVA?

Para comparar una tasa fija con una UVA, primero cabe remarcar que las primeras cuotas de un préstamo UVA, suelen ser más bajas que en un préstamo tradicional ya que todavía no han sido actualizadas por inflación.

Ahora bien, las cuotas UVA serán siempre crecientes precisamente por estas actualizaciones. Mientras más dure el préstamo, más acabarás pagando en cada una. 

Por otro lado, sucede lo contrario con un préstamo tradicional. En la medida en la que se pague una cuota fija en todo el período que dure el préstamo, estas se irán “licuando” a medida que los precios aumentan (y los salarios)

De esta manera, siempre será conveniente que, mientras más largo sea el plazo en el que quieras devolver tu préstamo, pidas créditos con tasa fija. Más aún con la inestabilidad económica de nuestro país. 

Si el préstamo es de corto plazo, y la situación económica es relativamente estable, convendrá un crédito UVA.

¿Cómo calcular la tasa de interés de un préstamo UVA?

Como venimos diciendo, la tasa de interés de este tipo de préstamos se actualiza según el nivel de inflación. Por lo que, a priori, no es posible calcular la tasa de interés de un préstamo UVA sino al final del mismo.

Pero siempre es necesario tener en cuenta el IPC esperado para, al menos, tener una idea aproximada de la tasa de interés que acabarás pagando por tu préstamo.

¿Qué va a pasar con los créditos UVA?

Los créditos UVA han generado un importante problema en muchas personas que se vieron afectadas por las subas en las cuotas a causa de la elevada inflación de los últimos años.

Por eso, el Gobierno Nacional tuvo que intervenir en esta situación. Para empezar, entre abril de 2020 y enero de 2021, estableció la congelación de los créditos hipotecarios tomados bajo la modalidad UVA, en el marco de la crisis generada por el COVID.

Posteriormente, y para evitar saltos importantes en las cuotas tras el largo congelamiento, el Gobierno decretó un mecanismo de convergencia (que tiene vigencia a momento de elaborarse este artículo) y que durará entre febrero de 2021 y julio de 2022.

Este mecanismo, obliga a las entidades financieras a ofrecer facilidades a deudores cuya cuota supere el 35% de sus ingresos.

En conclusión

Los créditos UVA son una opción poco aconsejable para situaciones económicas poco estables como las de nuestro país. Una alta inflación implica una cuota creciente y tasas de interés muy elevadas. Sobre todo, ante préstamos de mayor duración. Sin embargo, pueden ser una buena alternativa para plazos más cortos.

Si tenés dudas sobre cómo funcionan los créditos UVA, dejanos tu pregunta en la caja de comentarios para que podamos ayudarte.

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Preguntas y respuestas

¿Qué porcentaje de la casa es posible financiar?

Los préstamos UVA permiten financiar hasta el setenta por ciento del valor del inmueble a comprar.

¿Puedo sumar otros ingresos para aplicar al cerdito?

Si, puede sumar los ingresos de su conyugue, padres, hermanos e hijos siempre y cuando ellos acepten ser sus codeudores.

¿Qué pasa si no puedo pagar el préstamo?

En caso de que a causa del desfasaje entre el incremento de las cuotas y la variación salarial usted no puede pagar el crédito, tiene derecho a solicitarle a la entidad prestadora una extensión del plazo con el fin de reducir el monto de sus cuotas. Los bancos están obligados por una cláusula impuesta por el banco central a ampliar el plazo en hasta un veinticinco por ciento con respecto al plazo original en caso de que el cliente lo solicite.

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