Billeteras Digitales: ¿Qué son y cómo funcionan en Argentina?

Años atrás, siempre al hablar de ahorro, resguardo del dinero, inversión, transferencias, entre otras alternativas, lo primero en que se pensaba era sin dudas en los bancos, que eran quienes efectivamente ofrecían estos servicios, además de muchos otros. Fue pasando el tiempo y llegó la tecnología al mundo de las finanzas, para en gran parte democratizarlas, es decir, que cualquier persona pueda acceder a servicios financieros que antes era más complejo. 

De acuerdo a datos que brinda la Cámara Argentina Fintech, gran parte de la población argentina tiene por lo menos una billetera digital, la cual utiliza por diversos motivos. Para ser un poco más exactos y precisos, esta entidad afirma que el 61% de los habitantes de nuestro país que tiene una edad por encima de los 15 años, utiliza de forma periódica al menos una billetera con estas características. Los directivos de dicha Cámara expresan que se tiene una estimación, de acuerdo a los datos que a su vez brindan estas nuevas empresas, que hay activas más de 40 millones de cuentas.

¿Qué son las billeteras digitales?

Si bien para los jóvenes decir billetera digital es significado de algo sumamente conocido, para muchas personas aún no lo es, o bien, tienen muchas dudas respecto de cómo funcionan o qué beneficios pueden otorgar. Para decirlo de forma simple y concreta, una billetera digital es como tener un homebanking de un banco en el celular, es algo muy parecido, aunque tiene ciertas diferencias, que son ventajas en realidad.

Se trata de plataformas, también conocidas como fintech, que en ciertos casos tienen respaldos de bancos y en otros funcionan de forma independiente. La realidad es que con el paso de los años fue cambiando abruptamente con el surgimiento de las muy conocidas billetera digitales, porque tienen productos que en muchos casos vinieron a competir con los bancos, y que se diferencian de ellos porque son accesibles a toda la población. 

Hoy en día para poder tener una cuenta en una billetera digital no hay que acudir a ninguna oficina ni realizar ningún trámite extenso. Ese es el primer factor que hicieron que estas empresas crezcan, ya que tienen mucha flexibilidad y para acceder sólo es necesaria un celular de tipo smartphone con acceso a internet (solicitan casi todas una foto de tipo selfie para la verificación), una cuenta de correo electrónico y también el DNI actualizado. 

¿Cuáles son las billeteras digitales en Argentina?

Con relación a la consulta que muchos usuarios realizaron acerca de cuáles son las billeteras digitales en Argentina, diremos que sin dudas que hay muchas y de distintos tipos, que justamente de ese tema vamos a ocuparnos en los próximos párrafos. Pero sí queremos en ante esta pregunta mencionar algunas de las más conocidas y que mayor incidencia tienen en el mercado al menos por el momento.

Si se analiza el mercado de billeteras digitales de Argentina, vamos a poder encontrar aproximadamente unas 40 alternativas (entre las bancarias y las no bancarias), aunque quizás en este momento haya más, porque casi mensualmente van surgiendo nuevas, en algunos casos con servicios muy innovadores y disruptivos. Las más conocidas y por ende utilizadas por la población son las más antiguas como puede ser el caso de Mercado Pago o de Naranja X. Luego también hay otras muy confiables como es el caso de Prex, Personal Pay, Ualá, AirTM, entre otras. 

¿Cuáles son los Tipos de Billeteras Digitales? 

Ya habiendo mencionado en el párrafo anterior cuáles son las billeteras digitales más conocidas, llegó el momento de analizar también qué tipos de billeteras digitales hay disponibles para utilizar en Argentina. Diremos que prácticamente todas hoy en día se enfocan en brindar servicios que son similares, es decir, se puede ingresar dinero mediante transferencias bancarias o depósitos, y luego, con ese dinero se puede obtener una rentabilidad por el sólo hecho de tenerlo acreditado, se pueden pagar servicios, realizar transferencias, invertir en diversos instrumentos, y muchas más operaciones que dependen el enfoque que tenga la billetera.

Con el paso de los días van naciendo nuevas billeteras, que no sólo permiten operar con pesos argentinos, sino que también con dólares o con criptomonedas por ejemplo. Un claro ejemplo de las criptos es el caso de Lemon, que es una billetera para comprar, transferir o tener en depósito distintas monedas digitales, además de poder acreditar pesos. 

En resumen de esta pregunta, diremos que hoy en día la gran parte de las billeteras están enfocadas en brindar servicios similares a los de los bancos pero más flexibles, sin tantos requisitos, costos o burocracias. Descargar estas aplicaciones móviles y utilizarlas no tiene costo alguno, con el beneficio de que casi todas pagan una tasa en caso de mantener el dinero en la billetera, pero con el beneficio de poder utilizarlo cuando se desee sin impedimentos. 

¿Cómo funcionan las billeteras digitales?

En cuanto a cómo funcionan las billeteras digitales diremos que eso depende mucho de qué servicios brinda. Si pensamos rápidamente en la mayoría de ellas, que tienen como principal producto la posibilidad de tenencia de dinero más el pago de tasas, el funcionamiento es simple. Una persona ingresa dinero, lo tiene disponible como si fuera en su banco, pero tiene una tasa, que le genera ganancias que se acreditan los días hábiles.

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Una vez que el dinero ya está acreditado se pueden realizar muchas operaciones, y una de las principales es transferir, pero también se puede cargar tarjeta de transporte público como es el caso de SUBE o Red Bus, que son muy conocidas en todo el país. También se pueden hacer más cosas como pagos en comercios, pagos con el sistema llamado QR, hacer envíos de dinero por compras o a amigos y/o familiares, cobro de ventas para el caso de los comercios que las utilizan, hacer colectas para causas sociales, hacer divisiones de dinero en gastos compartidos, obtener créditos personales, cuotificar consumos, pagar servicios cotidianos, recibir dinero desde el exterior, comprar dólares, entre muchas otras funcionalidades, 

Para resumir lo antes expresado, se trata de plataformas en donde una persona puede tener guardado su dinero y que por eso puede obtener en algunos casos una tasa de interés determinada, como si fuera un plazo fijo, pero siempre tiene el dinero disponible, no está inmovil. La diferencia con los bancos es que cualquiera puede acceder, no hay limitaciones y no tiene ningún tipo de costo. 

¿Cómo puedo ganar dinero con las billeteras digitales?

Históricamente los bancos ofrecieron sus cajas de ahorro, para que la población pueda tener su dinero resguardado y en caso de querer utilizarlo, pueda hacer retiros mediante cajero automático, mediante ventanilla de forma presencial en el banco, o bien, realizando transferencias. Lo que sucedió con el paso de los años es que en Argentina comenzó a haber cada vez más inflación, lo que significó que tener el dinero “parado” en una caja de ahorro, haga que su titular todos los días progresivamente vaya perdiendo su poder adquisitivo. 

Ahora bien, los bancos ofrecen además de la caja de ahorro la alternativa de realizar plazos fijos, pero eso significa tener el dinero inmpovil por lo menos un plazo de 30 días, en donde el dinero de ninguna manera puede ser utilizado. Es en ese momento en donde irrumpen las billeteras digitales que permiten a sus usuarios ganar dinero con ellas. La forma es muy sencilla: la persona titular de una cuenta deposita dinero, la plataforma lo invierte en diversos instrumentos y por eso paga una determinada tasa.

Se las conoce como “cuentas remuneradas”, por el sólo hecho de tener el dinero y activar la opción de que se invierta, ya comienza a tener rendimientos prácticamente todos los días (algunas aplicaciones acreditan ganancias todos los días, otras cada 48 horas, otras sólo días hábiles, etc.). Sí se debe mencionar que la tasa que fijan estas aplicaciones es menor que la inflación y también está por debajo de la que establecen los bancos tradicionales para los plazos fijos, pero tiene en contraposición con eso que al dinero no es necesario tenerlo inmovilizado, en cualquier momento se puede disponer de él. 

¿Cuáles son los Impuestos para Billeteras Digitales?

Luego de analizar la normativa acerca de cuáles son aquellos impuestos que se aplican para las billeteras digitales, debemos decir que no hay por el momento por el sólo hecho de utilizarlas. Eso significa que si una determinada persona que puede tener o no un empleo se abre una cuenta en una billetera y comienza a utilizar dinero por esa vía, no va a tener inconvenientes desde el punto de vista tributario. 

Ahora bien, sí pudimos verificar que en ciertos casos (que generalmente suelen ser excepcionales), las billeteras virtuales al entrecruzar datos con la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP), pueden suspender provisionalmente cuentas que mueven ciertas cantidades de dinero y se trate de personas que no tengan ninguna fuente de ingresos declarada, porque puede ser sospechoso. 

Decir también que si bien no son impuestos, algunas billeteras digitales sí cobran comisiones por ciertas operaciones que los titulares de las cuentas puedan realizar. 

Lo que sí hay que decir es que ciertas transacciones tienen costos, no siempre son todas las operaciones gratuitas en este tipo de empresas. Destacar que las comisiones pueden variar, aunque generalmente son de 1% hasta un máximo de 5%. Si bien no todas cobran comisiones, el muestreo general nos marca que se cobran por transferencias a ciertas cuentas, retiros o depósitos de dinero en efectivo por canales como Rapipago o Pago Fácil, retiros en cajeros automáticos con las tarjetas prepagas de las mismas aplicaciones, entre otras acciones que según cada empresa pueden ser sujetas de pagar comisiones. 

Vamos a finalizar diciendo que hoy en día son cada vez más demandadas y utilizadas las billeteras digitales, sobre todo por los jóvenes, porque pueden hacer operaciones en casi igualdad de condiciones como si tuvieran una cuenta en un banco, aunque es más fácil el acceso, la descarga, y es gratis. Lo mejor siempre antes de descargar cualquiera de las aplicaciones y comenzar a utilizarlas, es leer experiencias de otros usuarios, comparar los servicios, saber para qué los vamos a utilizar, verificar si brinda o no envío de tarjeta de débito sin costo, entre otras cosas que nos ayudarán a optar de la mejor manera posible. 

Autor: Cristian Rennella

Actualizado: 18/03/2024