Préstamos en Criptomonedas ¿Qué son y cómo funcionan? Costos y riesgos en Argentina

Los préstamos en criptomonedas surgieron como una alternativa innovadora en el mundo financiero actual, ofreciendo a las personas una alternativa para obtener financiamiento utilizando sus activos digitales como garantía. Este fenómeno refleja la evolución del mercado financiero y criptográfico, convirtiéndose en una fuente de liquidez distinto al de ser una alternativa de inversión. En este artículo, vamos a explicarte qué son estos préstamos cripto, cómo funcionan, y principalmente que riesgos tienen para que consideres antes de solicitarlos.

¿Qué son los Préstamos en Criptomonedas?

Un préstamo en criptomonedas, préstamos cripto o préstamo respaldado por criptomonedas, básicamente es una transacción financiera en la que una persona puede acceder a un determinado monto de dinero (criptomonedas o dinero fiat) dejando como garantía sus propios activos digitales. Esto significa que los prestatarios depositan una cierta cantidad de criptomonedas en una plataforma de préstamos y reciben fondos en moneda fiduciaria o en otra criptomoneda a cambio.

La cantidad prestada generalmente está vinculada al valor del colateral depositado y puede variar según la plataforma y las condiciones del préstamo.

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Comparar

Para ser más claros, los préstamos en criptomonedas pueden compararse con un préstamo con garantía hipotecaria, con la diferencia que en vez de dejar un auto o un inmueble como garantía, dejas tus criptomonedas (BTC, ETH, Stablecoins, etc). Debes tener en cuenta que si el valor de “tu garantía” baja demasiado, la plaforma puede optar por vender parte de esta para cubrir lo adeudado, a este margen se lo llama LTV.

Los préstamos en criptomonedas están ganando popularidad por tener procesos de solicitud más simples y tiempos de aprobación más rápidos en comparación con los préstamos tradicionales ofrecidos por instituciones financieras.

Modalidades de los préstamos: CeFi vs DeFi

Existen dos tipos o modalidades de préstamos cripto, CeFi y DeFi, es importante conocerlas ya que cada una conlleva sus riesgos y su proceso de solicitud.

En CeFi (finanzas centralizadas) tratás directamente con una empresa: abrís tu cuenta, completas el KYC (Verificación de identidad y controles antilavado) y le confías la custodia de tus criptomonedas y a cambio le solicitas el préstamo. Es un proceso más simple, pero dependés de la compañía.

En DeFi (finanzas descentralizadas) todo se ejecuta por contratos inteligentes (programas que ejecutan reglas sin intermediarios).Vos controlás tu wallet y tus activos, y operás directamente sin intermediarios. Es un proceso más transparente, pero exige tener mayor conocimiento y cuidado para evitar riesgos y no cometer errores que puedan llevar a la pérdida de tus activos. Es recomendable para usuario ya más experiementados en este mundo.

¿Qué plataformas dan préstamos cripto a Argentinos?

Acá no te podemos decir cuál es “la mejor”, porque esto cambia con el tiempo y según tu perfil. La idea es que aprendas cómo evaluar cada una: qué activos aceptan, cuánto LTV permiten, qué comisiones tienen (apertura, retiro, penalidades), límites y cómo funciona la liquidación. Recordá leer siempre los términos y políticas de riesgo de cada empresa.

YouHodler

Servicio CeFi donde dejás tus criptos como garantía para recibir liquidez. Suele permitir LTV relativamente altos en algunos activos. Es cómodo para empezar, sencillo de usar, pero implica custodia de terceros y KYC completo. Revisá bien las comisiones y cómo notifican antes de liquidar.

Binance

El exchange más conocido, con margen y préstamos. Es útil si querés hacer trading y tener crédito en el mismo lugar. Pide KYC según el producto y las normativas del país desde dónde estés operando/solicitando. Chequeá los limites de LTV, tarifas de retiro y si te conviene el tipo de colateral que aceptan (no es lo mismo BTC que una altcoin).

ByBit

Exchange con margen y préstamos. Al igual que el anterior es útil si querés tener tu cuenta de trading y crédito en un mismo lugar. También pide KYC según el producto y las leyes del país. Es importante que chequees los límites de LTV, tarifas de retiro y si te conviene el tipo de colateral qeu aceptan como mencionamos anteriormente.

Bit2Me

Esta es una plataforma orientada al público hispano. En préstamos funciona como CeFi con reglas propias de custodia y verificación. Es interesante si valorás la atención en español y una interfaz simple. Te recomendamos leer la letra chica, sobre todo en cuestión de comisiones de apertura y retiro.

Nexo

Nexo es una plataforma con trayecoria, que ofrece un préstamo cerrado llamado Crypto Credit Line. El LTV varía según el activo y tu nivel de usuario. Es CeFi con KYC y condiciones contractuales. Prestá atención a la tasa, intereses punitorios y niveles de alerta.

Si por contrario preferís elegir opciones DeFi existen otras plataformas que ofrecen préstamos en criptomonedas a través de este método. Las principales son Aave y Compound. Allí todo es público en la cadena, pero vos vas a ser el respondable de proteger tu wallet y comprender bien el proceso de intercambio.

¿Cómo funcionan los préstamos en criptomonedas?

Los préstamos de criptomonedas funcionan mediante el uso de contratos inteligentes o plataformas de préstamos peer-to-peer (P2P). Los prestatarios depositan una cantidad específica de criptomonedas como garantía en la plataforma de préstamos, donde se bloquean hasta que se reembolse el préstamo. El monto del préstamo que pueden obtener está determinado por el valor del colateral depositado y la relación de préstamo-valor (LTV) establecida por la plataforma.

Una vez que se aprueba el préstamo en criptomonedas, los fondos se transfieren al prestatario en forma de criptomoneda o moneda fiduciaria. El prestatario debe cumplir con los términos y condiciones del préstamo, incluidos los plazos de reembolso y los pagos de intereses. Si el prestatario no cumple con los términos del contrato, como no realizar los pagos correspondientes, la plataforma puede vender el colateral para cubrir las pérdidas.

Pensá este préstamo como una compra en cuotas, pero con cripto de respaldo. Veámoslo paso a paso:

1. Elegís la plataforma (CeFi o DeFi)
2. Simulás el préstamo: cuánto querés, con qué colateral y qué LTV.
3. Depositás el colateral (transferencia desde tu wallet o dentro del exchange)
4. Confirmás el préstamo: ves tasas, comisiones y umbrales de liquidación.
5. Recibís los fondos: en cripto o fiat si la plataforma lo admite.
6. Pagás intereses y, si corresponde, comisiones períodicas.
7. Monitoreas el LTV con alertas: si el mercado cae, es bueno poner más colateral o amortizar para no ser liquidado.
8. Cancelás: devolvés el capital e intereses; la plataforma te devuelve o desbloquea el colateral.

¿Qué puedo utilizar como colateral?

• BTC y ETH: líquidos y conocidos, pero volátiles. Conviene LTV moderado, por ejemplo un 40%-50% para evitar riesgos de ser liquidado si baja mucho el valor (no exprimir al máximo).
• Stablecoins (USDT/USDC/DAI): se mueven poco respecto al dolar ya que van “atadas al valor del dólar”, permiten LTV más alto, pero tienen riesgo de depeg (pérdida de paridad).
• Altcoins: permiten subir mucho, pero también caer fuerte y tener poca liquidez: las plataformas suelen permitir un LTV más bajo en estos casos.

¿Cuánto dinero puedo obtener? (LTV, ejemplo)

El LTV (loan to value) es el porcentaje del valor de tu garantía que te prestan. Si tenés 1.000 dólares en colateral y el LTV es de 50%, te préstan 500 dólares. Cuanto mayor el LTV, más frágil es tu margen: una bajada de precio puede activar la liquidación de tus activos.

Ejemplo:

Dejás 1000 USDT al 50% de LTV: recibirás 500 USDT. Si el colateral baja a 800 USDT, tu LTV sube a 62,5%. Si el límite de liquidación es del 70%, aún no será liquidado tu colateral, pero tienes poco margen.

Recomendación: En activos volátiles, preferí LTV 40-50%: en stablecoins puede ser un poco más pero sin pasarte.

¿Qué tasas y costos debes mirar? (TNA, TEA y CFT en cripto)

Para comparar debemos conocer que es cada uno y así poder comparar “manzanas con manzanas” en Argentina:

• TNA (tasa nominal anual): es el interés de un préstamo sin la capitalización (lo primero que nos indican en todos los préstamos y en especial en las promociones).
• TEA (tasa efectiva anual): es el interés real con la capitalización (mensual, diaria, etc).
• CFT (costo financiero total): es TNA/TEA + comisiones (apertura, retiro, penalidades, gas, etc) es decir el total que vas a pagar realmente por tu préstamo.

¿Cómo comparar contra un préstamo en pesos y saber que es mejor?

1. Convertí todo a CFT anual.
2. Si tomás un préstamo cripto y lo cambiás a pesos, incluí el tipo de cambio que usarías (MEP, CCL, P2P).
3. Sumá las comisiones (retiros, depósitos, gas)
4. Considerá el riesgo del precio del colateral (no existe en un préstamo en pesos tradicional)

Tené siempre en cuenta que aunque la tasa del préstamo en criptomonedas sea menor, una liquidación por caída de mercado te puede resultar mucho más cara.

¿Son seguros los préstamos en Criptomonedas?

La seguridad de los préstamos en criptomonedas depende en gran medida de la plataforma o servicio utilizado. Algunas plataformas han implementado medidas de seguridad robustas, como la custodia en frío de los activos digitales, el uso de contratos inteligentes verificables y auditorías de seguridad regulares. Sin embargo, otras plataformas pueden ser más susceptibles a riesgos de seguridad, como hackeos o ataques cibernéticos.

Es importante que investigues previamente cada una de las alternativas que estés considerando, y si optás por solicitar un préstamo en criptomonedas lo hagas en la que te haga sentir más seguro y que mayor “seguridad” ofrezca.

Aspectos que tenés que tener en cuenta:

• Tecnología: en DeFi, fijate si el contrato está auditado y cómo obtiene los precios (oráculos: Fuente que trae el valor de mercado al sistema).
• Empresa/custodia: en CeFi, mirá la reputación de la empresa, segregación de fondos y cómo getionan el riesgo.
• Tu uso: definí un LTV prudente, activá alertas, usá 2FA (factor de autentificación de capa 2) y tené un plan de respaldo para inyectar colateral si el mercado se complica.

Siempre tené en cuenta que no hay garantía absoluta, se trata de gestionar la probabilidades y asumir el riesgo por lo que no son recomendables para una situación extrema o que estés complicado financieramente.

Ventajas de los préstamos en criptomonedas

• Liquidez sin vender: conseguís efectivo ostablecoins y seguís expuesto al activo.
• Rapidez: procesos más cortos que en banca traicional.
• Flexibilidad: elegís colateral, LTV y en (en DeFi) parámetros on-chain.
• Diversificación: otra vía de crédito si te resulta difícil obtener un préstamo en pesos.

Riesgos que tiene pedir un préstamo en criptomonedas

• Liquidación automática: si el LTV se dispara, venden tu garantía.
• Riesgo de contraparte (CeFi): dependés de la solvencia y conducta de la empresa.
• Riesgo técnico (DeFi): errores en contratos o integraciones.
• Comsiiones que no viste: el CFT se infla con “origination”, retiros, penalidades.
• Regulatorio/fiscal: necesitás orden y registro, especialmente si movés sumas relevantes.

Guía práctica: pedir y devolver un préstamo cripto

• Definí objetivo y plazo (¿Para qué querés la plata y por cuánto tiempo?)
• Elegí el colateral acorde a tu tolerancia al riesgo (BTC/ETH vs Stablecoin).
• Simulá LTV y agregá buffer (colchón de capital o liquidez de respaldo) de 10-30%.
• Leé términos y condiciones: buscá “liquidación, penalidad, retiro” dentro de ellos para informarte.
• Activá alertas de precio/LTV en la app o con bots externos para evitar liquidaciones.
• Plan de repago: ¿De dónde sale el dinero para devolver?
• Registrá movimientos (capturas, hash de transacciones, recibos)
• Probá en pequeño: es mejorequivocarse con 100 dólares que con 1000, hacé pruebas para aprender.
• Seguridad: verificá que tengas la posibilidad de activar el 2FA, utilizá contraseñas seguras y únicas, tené cuidado con el phishing.
• Monitoreo: revisá el LTV, especialmente en los días de alta volatilidad.

Ejemplo de préstamos con Stablecoins vs BTC

Caso A (stablecoin): Colateral 1.000 USDT, LTV 50% → préstamo 500 USDT.

• Interés mensual 1% (TNA ~12%). A 6 meses: 30 USDT.
• Comisión de apertura 1%: 5 USDT.
• CFT semestral aprox.: 35/500 = 7% (sin punitorios ni gas).
• Si el colateral cae −20% (a 800), LTV → 62,5%. Si el umbral de liquidación es 70%, todavía hay margen, pero conviene amortizar algo o poner colateral.

Caso B (BTC): Colateral 0,02 BTC a US$65.000 → US$1.300; LTV 40% → US$520.

• Interés trimestral 2,5% (~TNA 10%): US$13.
• Gas/retiros estimados US$8–15.
• Si BTC cae −25%, LTV pasa a 53%. A −35% podrías quedar cerca del límite: ahí decide tu reacción (amortizar o poner colateral).

¿Cómo es la normativa en Argentina?

En general, un préstamo en criptomonedas o cualquier préstamo no es un ingreso, es dinero que luego devolvés. Aún así, intereses y diferencias de cambio pueden tener efectos impositivos. Arca (ex AFIP) puede solicitar comprobantes (depósitos, retiros, contratos). Guardá todo y consultá con un contador, si es posible alguno especializado también en criptomonedas, si tenés dudas o algún miedo antes de hacerlo. La clave es el orden y la trazabilidad de todo.

¿Cuándo conviene un préstamo en criptomonedas y cuándo no?

Un préstamo en criptomonedas te conviene si:

• Tenés colateral sólido y querés liquidez sin vender.
• Poder monitorear y reaccionar rápido ante caídas de precio abruptas.
• Tenés ingresos o un flujo claro para repagar.

No te conviene cuando:

• Te incomoda la volatilidad.
• No podés dedicarle seguimiento.
• El uso es especulativo y sin colchón (alto riesgo de liquidación).

¿Valen la pena los préstamos en criptomonedas?

Pueden valer la pena como una herramienta puntual: cubrir un bache de caja, financiar algo mientras mantenés tu posicion o dolarizar un gasto. Los préstamos cripto no son una solución mágica a tus problemas financieros, para utilizarlos requieres conocimiento, disciplina y un plan de uso y contingencia. Su buscar estabilidad y cuotas claras, compará con opciones de préstamos en fintechs o los tradicionales bancarios si estás bancarizado.

Consejos y recomendaciones que podemos darte

Antes de pedir un préstamo en criptomonedas te recomendamos que tengas en cuenta lo siguiente:

• LTV prudente (40-50% en volátiles, un poco más si es con stablecoins, menos si eres nuevo)
• Buffer (tener capital o liquidez) permanente de colateral.
• Configurá alertas activas para precio y LTV.
• Diversificá plataformas y activos si el monto es alto.
• 2FA y backups de tus credenciales y frase semilla.
• Leé toda la letra chica (origination, retiros, punitorios, cierres anticipados).
• No te apalanques para “apostar”: el costo de una liquidación puede dolerte.

Seguridad y buenas prácticas

En lo posible, si sabés cómo y tienes el conocimiento, utiliza hardware wallet cuando corresponda, validá direcciones y red antes de enviar, evitá Wi-Fi o redes públicas para hacer transacciones, mantené tus frases semilla offline y jamás las compartas.

Si utilizás un servicio CeFi, priorizá empresas con historial y políticas claras sobre segregación de fondos.

Alternativas a los préstamos cripto

Si aún continuas sin entender o esto te parece complicado, te recomendamos que busqués una alternativa que se ajuste más a vos. A veces es preferible pagar tasas un poco más altas, pero ganar a cambio seguridad y disminuir el riesgo. El mundo de las criptomonedas aún es nuevo y no todos estamos listos para ello. Te detallo algunas alternativas a continuación:

Alternativas que puedes considerar

Conclusión

Los préstamos cripto pueden darte liquidez rápida sin la necesidad de tener que vender tus activos, pero te exigen tener orden y prudencia, es por esto que siempre debes tener en cuenta: analizar bien el LTV a elegir, calcular el CFT completo y siempre ten preparado un plan de repago.

Si tu perfil es conservador o necesitas previsibilidad, lo mejor es que compares con otras opciones más tradicionales. Pero si entendés la mecánica y podés cuidar tu margen, los préstamos en criptomonedas son una herramienta financiera válida, simple y flexible.

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