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¿Cuáles son los mejores sistemas de amortización de préstamos? Opciones

Cuando estamos totalmente decididos a pedir un financiamiento tendremos cosas para analizar previamente a realizar la solicitud, también detalles en cuanto al préstamo propiamente dicho y también cuestiones en cuanto a la forma de cancelar el programa, es decir, las maneras de pagar. Es el momento en donde se debe tener en cuenta el sistema de amortización que va a tener nuestra operación y es de eso que hoy queremos detenernos a hablar mencionando todos los detalles más importantes que no se pueden dejar de lado y así tener la mayor claridad en nuestros contratos.

¿Qué son las amortizaciones de préstamos?

Antes de destacar información específica sobre los distintos sistemas que existen en el mercado financiero para la pertinente amortización de un financiamiento solicitado ya sea en un banco público, privado o en una casa de préstamos, es fundamental brevemente decir de qué se trata la cuestión. Una amortización es un proceso por medio del cual se abonan las cuotas de un crédito solicitado y de esa manera la obligación que tiene el cliente con la institución otorgante se va extinguiendo mes a mes. Es relevante decir que en una amortización se pacta cuánto usted va a pagar todos los meses en concepto de cuota y dentro de ella estará incluido todo lo que corresponde como puede ser el capital, los intereses fijados, los seguros que se cobran por la operación, entre muchas otras cosas.

¿Cuáles son los sistemas de amortización?

Explicadas ya las características generales que consideramos como fundamentales en relación a la amortización, tenemos ahora que decir también que existen distintos sistemas actualmente en el sector financiero y la elección de uno u otro va a depender de diferentes cuestiones. Es fundamental elegir un buen sistema principalmente en aquellos créditos personales, por ejemplo, que van a ser solicitados a largo plazo, ya que durante un extenso tiempo usted va a tener que pagar una cuota determinada. En cuanto a los nombres propiamente dichos decimos que los tres sistemas más conocidos son estos:

  • Sistema francés.

  • Sistema alemán.

  • Sistema americano.

¿Qué es cuota sistema francés?

Actualmente en la Argentina las instituciones financieras principalmente optan por este sistema para otorgar sus créditos y después cobrar las cuotas a sus clientes. Es una forma de pago y amortización muy conocida que tiene muchos años de funcionamiento y gran aceptación por quienes a diario piden préstamos de todo tipo, ya sean personales, para vehículos o para comprar una vivienda. ¿Cómo funciona? Se otorga un monto y se pactan una cierta cantidad de cuotas a un plazo y ellas van a ser constantes. Al principio en esta forma el capital que se amortiza es bajo pero luego va creciendo con el paso de las cuotas, eso significa que se abonará más tasas de interés en comparación con lo que se pagará de capital pedido. Destacar que a través de este modo de paga las cuotas siempre van a ser iguales, pero al final del plazo podrá visualizar que el valor de las cuotas puede reducirse.

¿Qué es el sistema alemán de amortización?

Este es otro de los sistemas que en el mercado de préstamos podemos encontrar. Si bien hoy en día en el país no es uno de los más comunes debido a que las entidades no lo ofrecen para cobrar sus créditos, es usual que instituciones lo utilicen. La característica principal de esta forma de cancelar un crédito será que al inicio de las cuotas va a pagar montos más elevados y con el paso del tiempo irán decreciendo, es decir, tiene un sistema de escalonamiento en cuanto al costo a abonar mes a mes. En este caso, a diferencia del sistema antes detallado, se pagará al inicio un mayor capital en relación con los intereses.

¿Qué es una tabla de amortización?

Una tabla decimos que es propiamente dicha un cuadro en donde se va a poder visualizar cómo van a ser cada uno de los pagos que va a tener que hacer un cliente cuando se le va a otorgar un préstamos determinado. Tiene una serie de componentes dicha tabla que son importantes analizar y que se repiten en todas las operaciones de financiamiento tales como plazo, intereses, amortización, monto de su cuota y el capital que le fue prestado. Es fundamental indicar que cuando usted pide un crédito va a ser una obligación legal de la institución indicarle todos estos datos e inclusive entregarla la tabla correspondiente. 





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¿Qué sistema de amortización conviene más el sistema francés o el sistema alemán?

Cuál sistema le va a convenir cuando desee pedir un crédito va a depender de algunas condiciones y cuestiones. Para poder indicarle qué sistema conviene más creemos adecuado entonces mencionar cuáles son los beneficios que tiene cada una de las formas. Entonces comenzaremos con el caso del Sistema Francés:

  • Pagará al comienzo del pago un mayor porcentaje de interés en cuanto al capital.

  • Las cuotas siempre van a ser fijas, no irán de ninguna manera en aumento.

  • En comparación con el sistema alemán al inicio las cuotas serán sin lugar a dudas que más bajas.

  • Tiene una mayor facilidad para poder acceder a financiamiento en la actualidad.

  • Recomendado principalmente para quien puede llegar a querer cancelar antes del vencimiento del plazo.

Por otro lado tenemos el sistema alemán el cual tiene también una serie de ventajas, pero hoy en día por la situación económica son más las desventajas que podemos encontrar en él. Esto es lo más relevante:

  • Cuando usted vaya abonando la mitad de sus cuotas va a tener ya amortizado casi todo el capital.

  • Tendrá al final del plazo cuotas más accesibles que al inicio.

  • No es la mejor opción si quiere cancelar antes de finalizar el plazo el monto total financiado.

Como conclusión al análisis hoy realizado vamos a decir quecuál sistema de estos mencionados conviene más va a siempre depender de cada cliente en particular, según ingresos, montos pedidos, plazos fijados, tasas en la operación, entre otras cuestiones. Si piensa una persona que con el paso del tiempo va a tener un ingreso estable, seguramente va a ser mejor el sistema alemán, en cambio, si piensa que va a ganar más, será más acorde el francés.

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Preguntas y Respuestas

Yo saque con sistema francés. Lo que veo es que si pago anticipado la mitad del capital, esto significa que adelanto las primeras cuotas que son las que mas interés tienen. Por lo que el resto de las cuotas que me quedan serian con un interés mucho menos. Es así?
Dentro de los sistemas de amortización de préstamos mas frecuentes, encontramos el alemán o el francés. El francés amortiza más lento por lo que las cuotas son de valores más constantes. Dependiendo la entidad bancaria donde se solicito el crédito, la cancelación parcial anticipada o total, se ve afectada de diferentes formas. Por ejemplo, en el banco francés, cancelando parcialmente un determinado monto, se aplica un 4% de interés + IVA sobre el capital anticipado. En el caso de realizar una cancelación total, pasados los 180 días del plazo del préstamo, no se aplica ningún interés.
Cuál requiere menor relación entre cuota e ingreso?
El sistema francés.
Qué sistema se usa más?
Actualmente se ofrece más el francés.
Cuál tiene la cuota inicial más alta?
El sistema alemán.

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Calificación: 5
Comentário: Osea que sistema alemán, casi siempre.
Calificación: 3
Comentário: Ambos sistemas son iguales.
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Comentário: Muy interesante!
Calificación: 5
Comentário: Mas conveniente el alemán, en definitiva pagas menos intereses
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Comentário: Simple completa y clara
Calificación: 5
Comentário: Muy descriptivo para mi que no conocia el tema
Calificación: 5
Comentário: Me aclaro muchas dudas. Gracias

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