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6 Peligros a Tener en Cuenta al Momento de Sacar un Préstamo UVA

    Hay un tema que preocupa a muchos argentinos, hablamos del sueño de tener una casa propia que nos dé la tranquilidad de saber que siempre contaremos con un techo para nuestra familia. El problema es que para adquirir o construir una vivienda es necesario contar con una considerable suma de dinero de la que no siempre disponemos, es por ello, que los préstamos destinados a estos fines son una alternativa a considerar para cumplir con tan preciado objetivo. El mercado dispone de variadas opciones, entre las que se encuentran, los préstamos UVA, una tipología de financiación diferente a las demás que tiene sus propias ventajas y peligros a tener en cuenta en el momento previo a la contratación.

 ¿Cómo funcionan los préstamos UVA?

    Antes de detallar los 6 peligros a tener en cuenta al momento de sacar un préstamo UVA, es importante que entendamos como funciona esta novedosa herramienta de financiación. Para simplificar diremos que UVA o Unidad de Valor Adquisitivo, es una medida o número que tiene un valor en pesos que se va ajustando por el nivel de la inflación, por ende, cuando uno toma un crédito en esa variable, tanto la cuota, como el capital y los intereses se irán ajustando según vayan modificándose las condiciones de mercado. El valor de la UVA es expresado a diario por el Banco Central de la República Argentina.

    Para entender mejor el funcionamiento veremos un ejemplo práctico en el que un cliente saca un préstamo por 2 millones de pesos los cuales equivalen a 95.328 UVAs lo que significa una cuota mensual de aproximadamente 566 UVAs. Esta es la cantidad de UVAs que el cliente pagará todos los meses durante la duración de su créditoo, sin embargo, lo que variará es el valor de la UVA, por ende, lo que pague en pesos se modificará al ritmo de la variación del valor de la UVA.

Peligros a tener en cuenta al momento de sacar un préstamo UVA

    Aunque los préstamos UVA muestran una serie de ventajas de las que hablaremos en la parte final de esta nota, resulta importante, informar los riesgos que conlleva tomar este tipo de créditos para que de este modo nuestros usuarios sean conscientes de los mismos y puedan tomar una decisión en base a buena información.

    El gran riesgo es que como los ingresos no suelen crecer como la inflación, la cuota se eleve demasiado y, por ende, el capital adeudado también. En algún momento, es posible que pese a haber pagado durante un tiempo considerable, la deuda supere en su valor al valor de la casa en ese momento, además, como son créditos de plazos extensos, lo que se cancela de capital en cada cuota es un porcentaje muy reducido.

    Daremos cifras reales para que se comprenda con mayor claridad los peligros de sacar un préstamo UVA. Cuando el Banco Central creó este sistema, el 1 de abril de 2016, cada UVA equivalía a $14,05, en la actualidad, el valor de la UVA es de $24,73. Tomando estos datos veremos un ejemplo de cómo afecta la suba de la UVA en esta clase de préstamos:

    Si el 1/4/2016 compré una casa con un préstamo UVA de $ 2.000.000 con 240 meses de plazo a una tasa anual del 6%. La cuota inicial prevista era de $14.329. Si a ello le aplicamos el índice UVA, la cuota pagada en julio de 2018 (habiendo transcurrido 28 meses), sería de $25.220. El capital adeudado sería $3.292.000. La suma de las 28 cuotas pagadas sería de $ 548.297.

    Si midiera todo en dólares, diría que me endeude en 133.000 dólares, pague 25.300 dólares y aún debo 116.000 dólares, o sea que, si comparo mi deuda original, con la suma de lo pagado y el saldo de deuda, todo medido en dólares, diré que debía U$S133.000, pague U$S25.300 y debo U$SU$S116.158, es decir que, mi saldo de deuda más lo pagado da un total de 141.400 dólares contra una deuda original de 133.000 dólares. Esto se debe a que el valor de la UVA se incrementó un 76 % en 28 meses.

Resumiendo, estos son los 6 peligros a tener en cuenta al momento de sacar un préstamo UVA

    1. Que la cuota se incremente mucho más porcentualmente que los ingresos y se haga difícil pagarla.





    2. Que el saldo de capital se incremente, aunque se abonen las cuotas, dado que la inflación se acumula.

    3. Supongamos que la cuota se torna impagable para muchos deudores, entonces los bancos intimarán para cobrar y las personas saldrán a malvender sus propiedades, bajando el precio de las mismas. En consecuencia, pese a haber pagado las cuotas y de haber puesto un 30% de entrada del valor de la casa, es posible que la deuda valga más que la casa y se pierda todo el esfuerzo realizado.

    4. Si se pierde el empleo no se puede pagar la deuda.

    5. Baja en el precio de las propiedades por otros motivos y las deudas se vuelven mayores de lo que valen las propiedades.

    6. Si se toma un crédito que sugiere el pago de cuotas con montos cercanos al máximo de la capacidad de endeudamiento, cualquier desfasaje entre el sueldo del cliente y la inflación provocará que el mismos deba pagar más de lo que puede.

¿Qué ventajas presentan los préstamos UVA?

    Las tasas establecidas para los préstamos UVA son menores que las fijadas para los créditos hipotecarios tradicionales, esto genera cuotas iniciales más bajas y por lo tanto menos requisitos para su aprobación. Las cuotas en un comienzo son similares a las que los inquilinos pagan por un alquiler, por ende, se trata de una buena oportunidad para las personas que se encuentran alquilando y que no solo accederán una casa propia, sino que también, invertirán su dinero en el mercado inmobiliario. El plazo disponible para este servicio es de hasta treinta años y la cuota que se comenzará abonando no podrá ser mayor al veinticinco por ciento del ingreso que el solicitante tenga mensualmente.

¿Qué bancos ofrecen créditos UVA en Argentina?

    Según informa el Banco Central, en la actualidad, hay diecisiete bancos que ofrecen este servicio brindando tasas desde el cinco por ciento al diez por ciento. El Banco Nación es el que otorga la cuota inicial más baja, sin embargo, el que ofrece el costo total más bajo, ya que, establece intereses menores al cinco por ciento es El Banco de Córdoba. Con respecto a los límites de montos, podemos decir que el banco Supervielle e Itaú no fijan topes mientras que entidades como Macro, Santander y BBVA Francés si lo hacen.

Conclusión

    Como toda herramienta para la financiación personal, los préstamos UVA muestran ventajas y desventajas, lo importante es tener un conocimiento detallado de su funcionamiento para de este modo poder prever si seremos capaces de pagar el préstamo en tiempo y forma. Este producto tan especial por sus características, requiere que como interesado se haga una estimativo del modo en el que podrían evolucionar los propios ingresos y un análisis de cuál es el panorama económico actual y futuro del país.

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Preguntas y Respuestas

¿Qué porcentaje de la casa es posible financiar?
Los préstamos UVA permiten financiar hasta el setenta por ciento del valor del inmueble a comprar.
¿Puedo sumar otros ingresos para aplicar al cerdito?
Si, puede sumar los ingresos de su conyugue, padres, hermanos e hijos siempre y cuando ellos acepten ser sus codeudores.
¿Qué pasa si no puedo pagar el préstamo?
En caso de que a causa del desfasaje entre el incremento de las cuotas y la variación salarial usted no puede pagar el crédito, tiene derecho a solicitarle a la entidad prestadora una extensión del plazo con el fin de reducir el monto de sus cuotas. Los bancos están obligados por una cláusula impuesta por el banco central a ampliar el plazo en hasta un veinticinco por ciento con respecto al plazo original en caso de que el cliente lo solicite.

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Comentário: A pesar de los riesgos, es una buena oportunidad para todos lo que no tenemos los ingresos suficientes para aplicar a un préstamo hipotecario tradicional.
Calificación: 5
Comentário: Me interesa porque creo que la inflación comenzará a bajar en los próximos meses.
Calificación: 3
Comentário: Lo veo riesgoso dada la instabilidad de nuestro país.

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