Seguro de Auto por Pérdida Total ¿Qué y Cuándo cubre?

Cuando hablamos de un seguro de auto por pérdida total nos referimos específicamente a que dicha cobertura nos indemnizará en caso que nuestro auto se destruya totalmente y no sea posible repararlo o que el costo de reparación sea mayor que comprar un auto de similares características. 

Para aclararte un poco mejor esto que te estoy contando, en este artículo, vamos a ver en detalle de qué se trata y cómo funciona el seguro para autos con cobertura total. Vamos a verlo.

¿Qué es el seguro de auto con Cobertura total?

En el caso de contar con un seguro de auto con cobertura total significa que estaremos cubiertos por cualquier daño que destruya nuestro auto en su totalidad. Por ejemplo, si contamos con una póliza de robo total, la aseguradora nos pagará si nuestro auto es robado en su totalidad. O si se incendia, también seremos indemnizados por la compañía.

Otro caso importante en que es bueno poseer un seguro de auto con cobertura total es cuándo existe una destrucción total del nuestro vehículo por causa de un accidente. En este caso, si cumplimos con todos los requisitos de nuestro seguro, la póliza cubrirá en el caso que el auto sufra un daño tan grande que no se pueda reparar o que sea más caro reparar que comprar una unidad similar a la que teníamos previo al siniestro.

¿Cuándo se considera pérdida total para el seguro de autos?

Si posees este tipo de cobertura, debes saber que se considera pérdida total para el seguro de autos cuando, frente a un siniestro, el daño recibido supera el 80% del vehículo. Otro caso, que debes conocer, donde se considera que es destrucción total, ya sea que ocurra por incendio o accidente, es cuando la reparación del auto supera el valor de ese mismo auto en el mercado actual. Es decir que si comprar un auto como el que teníamos antes del siniestro es más económico que reparar los daños también se lo tomará como destrucción total.

Un caso real fue con un asegurado que tenía un auto importado, en el cual venía conduciendo y a causa de intentar esquivar un pozo en la calle pierde el control del mismo y sube al cantero central de una avenida. Al verificar el auto se encontraba en perfectas condiciones pero debajo del mismo se encontraba el daño mayor, ya que los repuestos para repararlo eran demasiados caros y sumando la mano de obra supera el valor del auto declarado en la póliza, por lo tanto aunque el daño fue mucho menor al 80% la compañía aseguradora decidió dar destrucción total y pagarle al asegurado el valor total de su auto. 

¿Cómo se determina la pérdida total para el seguro de auto?

Para determinar la pérdida total para el seguro por daños de un auto se requiere la intervención de un perito o inspector, quien es una persona especializada en observar los daños del vehículo y es quien determina de qué magnitud son estos. Esta persona puede ser un empleado de la misma aseguradora o también una persona externa a la aseguradora.

La realidad es que estos profesionales cuentan con las herramientas necesarias para determinar dónde está el daño, si el daño corresponde al siniestro actual, cuál es costo de los repuestos y mano de obra, y cómo se produjo el siniestro entre otras cosas. Una vez que el perito recolecta todos estos datos e informaciones estará en condiciones de determinar si realmente es o no una pérdida total.

¿Qué cubre el seguro total de autos?

Cuando nos referimos a lo que cubre un seguro total de autos tenemos que tener en cuenta tres posibles causantes, las cuales son:

1. Robo/hurto
2. Incendio
3. Destrucción

En el caso del accionar del seguro ante un robo, para que se considere total el auto tiene que ser sustraído en su totalidad. Por ejemplo, si a nuestro vehículo le roban las ruedas, o alguna parte interna, esto no se considera robo total, sino que es un robo parcial.

En el caso del incendio la aseguradora pagará al asegurado cuando el auto se queme por completo o más de un 80%.

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Cuando hablamos de destrucción total, la compañía aseguradora reconocerá el siniestro cuando éste provenga de un accidente cualquiera sea el caso. Puede ser un accidente en la vía pública, en un lugar cerrado o a causa de un factor externo, como por ejemplo una caída de un árbol. Al igual que en el caso del incendio el daño tiene que ser del 80% o más para que sea destrucción total

¿Cuánto paga el seguro de auto cuándo es pérdida total?

Aquí hay un mito que debemos develar. Al preguntarnos cuánto paga el seguro de auto cuando es pérdida total se suele creer que la aseguradora solo paga el 80% del valor del auto, pero eso es totalmente falso ya que, en el caso de destrucción total, la aseguradora pagará al asegurado el 100% del valor que figure en la póliza. 

Por ejemplo, si nuestro auto tiene un valor en la póliza de, por ejemplo, $2.500.000 y el vehículo sufre un daño total la aseguradora nos pagará hasta $2.500.000 en caso de que un vehículo de similares características valga eso en el mercado. Si vale más, la compañía pagará hasta la suma que figure en póliza, por eso es importante mantener el valor de nuestro vehículo actualizado debido al índice inflacionario de Argentina con el fin de evitar caer en lo que se conoce como “infraseguro”, que es estar asegurado por debajo del valor real del bien.

¿Cuál es el valor comercial de un vehículo ante la pérdida total de un auto?

El valor comercial que tomará la aseguradora es lo que valga el vehículo en el mercado actual. Siempre hablando de un auto de iguales o similares características al nuestro antes de la destrucción total. 

Habitualmente el asegurado presenta uno o dos presupuestos a la compañía aseguradora de lo que vale el auto en el mercado tradicional (en la calle) y por su parte la aseguradora hará lo mismo por su lado para comparar si es correcto lo el valor informado por el asegurado y de ahí se saca un promedio en caso de no coincidir esos valores. Aunque no es la única manera de coordinar el valor comercial de un vehículo este suele ser el más común.

¿Qué es el Valor Factura en Seguro Total de Auto?

Si bien no es una expresión muy utilizada en los seguros de Argentina, el valor factura de un vehículo es lo que cuesta ese vehículo nuevo o 0km. Este valor suele aplicarse en caso de destrucción total en vehículos nuevos o que tienen poco tiempo rodando. 

Muchas veces las aseguradoras dan al asegurado una especie de beneficio, donde, por ejemplo, para vehículos de hasta tres años de antigüedad se considerará el valor a nuevo en caso de pérdida total. 

¿Cuál es el costo de seguro total para autos?

Existen numerosas opciones de costos de seguro total para autos dependiendo de la antigüedad del mismo, si es importado o nacional, el valor del mismo y algunos otros factores como el lugar de guarda y/o ubicación de uso del auto. 

Para tener un panorama más claro en la siguiente tabla vas a poder ver las diferencias que hacen al costo del seguro de auto total de uno limitado.

¿Se puede asegurar un auto que fue pérdida total?

Un auto que se destruido en su totalidad y que ya fue indemnizado al asegurado por la compañía aseguradora no podrá ser asegurado bajo ningún motivo. 

El caso es que cuando la aseguradora paga al asegurado esos restos de auto quedan en poder la misma compañía, ya que deja de ser propiedad del asegurado y pasa a ser propiedad de la compañía, la cual decidirá qué hacer con esos restos. Rara vez esos vehículos son utilizados nuevamente ya que en su momento se determinó la destrucción total y no tendría ningún sentido repararlo para volver a usarlo.

Conclusión

La destrucción total de un vehículo, ya sea por incendio o destrucción suele ser una causante de pérdida de patrimonio para las personas. Por eso es muy importante que nos asesoremos con un profesional en seguros como un productor asesor, para que nos ayude a elegir la mejor opción a la hora de asegurar nuestro auto contra daños totales. 

Autor: Cristian Rennella

Actualizado: 27/07/2023