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¿Qué es y cómo funciona la Tasa de Interés de un Préstamo?

Solicitar un crédito puede ser de mucha ayuda en casos en los cuales se necesite una inyección de capital para la realización de cualquier actividad que demande dinero. Sin embargo, se debe tener presente que cuando hablamos de un préstamo siempre resuena un concepto fundamental que se denomina como la tasa de interés. Por ese motivo en este artículo vamos a explicar que son las tasas de interés de los préstamos, dónde se pueden conseguir créditos con tasas accesibles y además haremos una mención teórica y explicativa de conceptos fundamentales para entender el funcionamiento de los préstamos, como por ejemplo, la tasa nominal anual.

¿Qué es la tasa de interés de un crédito?

Como la definición de la tasa de interés es un concepto técnico, vamos a explicarlo de una manera sencilla. La tasa de interés de un crédito se puede definir desde dos puntos de vista. Si lo vemos desde el lado del emisor de un préstamo, es la cantidad de dinero que recibe como ganancia luego de ponerlo a disposición de otra persona que lo requiere. Si lo vemos desde el punto de vista del deudor, la tasa nominal anual en un préstamo es la cantidad de dinero que deberá pagar además de devolver el préstamo y se podría definir como el precio del servicio que le están ofreciendo.

¿Qué es la TNA y la TEA en préstamos?

Cuando se analiza la posibilidad de adquirir un préstamo por internet aparecen las siglas TNA y TEA y es importante saber qué significa cada una. La TNA es la Tasa Nominal Anual y se constituye por un porcentaje que muestra el cálculo de intereses que se deberán pagar en un periodo de 12 meses al obtener un crédito. Cabe destacar que este es un concepto orientativo que no define el valor real de la cuota a pagar, solamente es un parámetro para su cálculo. Por otro lado, la TEA es la tasa efectiva anual y a diferencia de la TNA, sí representa el interés final que se cobrará al deudor. Sin embargo, a ese interés final se le suman otros parámetros para poder calcular el valor de la cuota final. Aquí es donde podemos hacer referencia al CFT en los préstamos personales. El CFT es el Costo Financiero Total, incluye los intereses que vimos, las comisiones del banco y otros gastos en los que incurre la entidad. Este es el indicador más importante que se debe tener en cuenta al momento de solicitar un préstamo ya que será el valor de la cuota.

¿Puedo adquirir préstamos online en el acto sin intereses?

Es posible tener un préstamo sin intereses en Argentina pero no es común ni lo habitual. Son muy pocas las organizaciones que ofrecen este tipo de préstamos online y en el acto y por lo general son empresas extranjeras. Es importante tener precaución y leer muy bien las cláusulas y los términos y condiciones al momento de proceder con la operación ya que puede pasar que la tasa con 0% de interés sea una buena herramienta de marketing usada por la empresa para atraer clientes y que en las condiciones se explique otra cosa.

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¿Por qué hay préstamos con intereses muy altos?

Los intereses dependen de los emisores y de los beneficios que se ofrecen. Por ejemplo, si alguien necesita una suma de dinero muy grande en el mismo día porque le surgió la posibilidad de hacer un buen negocio, los intereses que tendrá un préstamo pueden ser muy altos dado que se pone a disposición mucho dinero instantáneamente. Cabe destacar que estamos hablando de emisores que no sean bancos. Los bancos deben cumplir con regulaciones para constituir las tasas.

¿Cómo son los préstamos personales UVA o con tasa fija?

Lo primero que se debe aclarar es que los préstamos personales UVA no son iguales a los préstamos personales con tasa fija. Vamos a detallar cada tipo a continuación:

  • Un crédito UVA tiene la particularidad de que las cuotas se amoldan al CER (Coeficiente de Estabilización de Referencia). Como este indicador varía a diario y maneja el valor de la UVA, las cuotas de un préstamo así se calculan en el momento en que vence y puede ser que resulte más económico o más costoso, dependiendo de la situación en que se encuentre el contexto económico del país. La cuota se compone por la cantidad de UVAs que representa el valor de su cuota, por el valor de la UVA en el día, más los impuestos.

  • Un préstamo personal con tasa fija constituye la manera tradicional de solicitar dinero en una entidad bancaria. Desde el principio ya se sabe de cuánto será la cuota en cada mes.

Hasta aquí hemos hablado sobre los créditos y sobre conceptos muy interesantes e importantes al momento de solicitar uno. Cabe destacar que es fundamental tener información para poder entender de qué estamos hablando cuando vemos las tasas y costos financieros de un préstamo. De esta manera, puede contar con tranquilidad y seguridad porque conoce el procedimiento y entiende realmente los costos de cada operación bancaria o financiera.

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Preguntas y respuestas

Los bancos que trabajan con créditos rápidos por cajero por ejemplo, ¿también aplican todas las tasas? Gracias

Los bancos que trabajan con créditos rápidos por cajero por ejemplo, debemos decirle que efectivamente cobran todas las tasas y comisiones, conformando todo eso el Costo Financiero Total. Aunque sí debemos decir, que cuando se puede pedir un crédito por esa vía, es porque ya se es cliente del banco y seguramente pueden aplicarle tasas que sean promocionales o con alguna bonificación.

El % del CFT que me informan al momento de tomar un crédito, ¿es variable? Muchas gracias

Si se toma en cuenta la forma de trabajar que tienen los bancos en Argentina, debemos decir que en casi todos los casos, el porcentaje establecido como CFT que le informan al momento de tomar el financiamiento, va a ser fijo, no tiene variaciones. Dicho costo se conforma por la Tasa Efectiva Anual más los demás costos que pudiera tener su crédito.

Del banco en el que tengo cuenta me ofrecen un crédito personal de $55.000 y me lo cobran en 12 meses, sin gastos de otorgamiento. ¿Cuál es el verdadero monto a devolver? Gracias

Si le ofrecen un crédito personal de $55.000 y se lo van a cobrar en un plazo que es de 12 meses, sin gastos de otorgamiento, debemos decir que lo que puede llegar a devolver son 12 cuotas en donde cada una de ellas aproximadamente puede ser de $6.500. Puede variar claro, si le hacen alguna bonificación, pero es un promedio, según costos financieros totales actuales que generalmente ofrecen los bancos.

Me ofrecen un préstamo de $111.000 a pagar en 70 cuotas en un banco, soy cliente. ¿De cuánto me podrían fijar las cuotas? saludos

Si le ofrecen un préstamo que va a ser por una suma de $111.000 a pagar en 80 cuotas en un banco, en el cual es cliente, es posible que le apliquen algún tipo de promoción en el interés. En ese caso, podemos decir que su cuota sería de aproximadamente $6.000, si se toma como promedio los CFT que están aplicando varios bancos.

Estoy por sacar un crédito, ¿Qué es mas conveniente? ¿método francés o alemán para crédito hipotecario? gracias

En relación a qué método es más conveniente si quiere pedir un crédito hipotecario, si el francés o alemán, debemos decirle que de acuerdo a opiniones de varios usuarios, puede ser mejor el francés. Esto lo decimos porque va a tener cuotas similares, que tienen a reducirse con el paso del tiempo. En cambio, en el sistema alemán, puede tener cuotas al principio demasiado altas.

Tomando como ejemplo un préstamo de $31.000 y a 50 cuotas. ¿De cuánto es el valor de la cuota? Gracias

Tomando como ejemplo un préstamo de $31.000 y a 50 cuotas, debemos decir que debe definir en primer lugar si va a hacer la solicitud en un banco o no, y si de ese banco es cliente, por ejemplo. Supongamos que cumple con los requisitos y pide un crédito personal en un banco. Las tasas en cada entidad pueden variar pero nosotros hicimos un estudio aproximado y podemos decir que hay un promedio general. Por lo que si solicitara dicha suma y a ese tiempo de pago, cada cuota de manera estimada podría ser de casi $2.000 por mes.

Si saco un préstamo personal en 48 cuotas con tasa fija, que sea de $65.000, ¿Cuánto devuelvo? Gracias

Si saca un préstamo personal en 48 cuotas con tasa fija, que sea de $65.000, lo que puede llegar a devolver por mes será de $4.000 aproximadamente. Esto claro que puede variar si elige un banco o financiera, si es o no cliente, entre algunas otras cosas. Pero sí debemos decirle que ese cálculo es tomando promedios de tasas de varias entidades bancarias.

El CFT, si yo pido un crédito personal, ¿se calcula es por cada año que dure el préstamo? gracias

En relación al Costo Financiero Total, si usted pide un crédito que sea personal, debe saber que se calcula de manera total, por todo el plazo del crédito, como su mismo nombre lo indica. Lo que se calcula únicamente por año en los financiamientos va a ser la tasa nominal anual.

Si saco un crédito de $50.000 en 36 cuotas en un banco, ¿la cuota es fija? de ser así, ¿de cuánto? Estoy apurado. Gracias

Si saca un crédito de $50.000 en 36 cuotas en un banco, en casi todos los casos las cuotas son fijas, y más aún si se trata de un crédito que es personal. Debemos decir que el valor de cada una de ellas puede variar, dependiendo del banco, sus calificaciones, las comisiones (que junto con la tasa forman el CFT), entre otras cosas. Pero si de manera muy rápido hacemos un cálculo tomando al menos cinco bancos como referencia para promediar costos, debemos decir que su cuota podría ser estimativamente de entre $3.200 y $3.500.

Buenas. Me ofrecen un crédito de $100.000 y lo quiero pagar justo en 37 cuotas. ¿Cómo me quedaría de acuerdo al CFT? Gracias

Debe saber que si le ofrecen un crédito de $100.000 y lo quiere pagar justo en 37 cuotas, para poder calcular su cuota de acuerdo al CFT, lo primero es conocerlo claro. Pero vamos a hacer de cuenta que pide su crédito en un banco tradicional de Argentina y que el crédito es personal. Si bien puede variar, teniendo como referencia tasas de distintas entidades, se podría decir que cada una de sus cuotas sería aproximadamente de $6.500.

Si saco un crédito de 60 mil pesos, ¿de cuánto va a ser la cuota ahora? gracias

Si saca un crédito de 60 mil pesos que sea en modalidad personal, la cuota puede variar según si pide en banco o financiera, entre otros factores que inciden. Si suponemos que pide en un banco tradicional y elige un plazo de 48 meses, su cuota podría ser de $3.600. Hicimos un cálculo tomando en promedio cuáles son las costos financieros totales que tienen varios bancos.

Si yo saco un crédito personal, y después quiero adelantarlo, ¿conviene? Gracias

Si usted quiere sacar un crédito personal, y después quiere adelantarlo, generalmente conviene hacerlo porque los bancos, por ejemplo, suelen hacer quitas de intereses en ese caso. Lo que sí debe tener en cuenta es si le van a cobrar algún tipo de comisión por esa operación. Los bancos que las aplican suelen tener comisiones en torno al 3% sobre el capital que paga.

¿El costo financiero total se mide como tasa nominal anual activa? Tengo esa duda. Gracias

Con respecto a si el costo financiero total se mide como tasa nominal anual activa, debemos decir que sí toma el CFT dicha tasa, pero no se mide igual, toda vez que se agregan también los demás costos que pueda llegar a tener el crédito que usted pide como pueden ser gastos, comisiones, cargos, entre otras cosas.

Cuando las publicidades informan el CFT deben incluir en ese porcentaje todos los cargos y seguros de vida? Si el CFT es cero, no deberían cobrarme costos o seguros adicionales?

El costo financiero total de una operación incluye no solo la tasa de interés de la opción sino además otras variables como gastos de otorgamiento, gastos administrativos, impuestos como el IVA y el seguro de vida que se calcula sobre el saldo deudor del crédito. El resultado es la carga financiera total.

Incluye costos pagados por seguros?

Sí, entre otros costos.

Se calcula sobre la tasa nominal o efectiva?

Puede calcularse sobre cualquiera de las dos, debe especificarse en ese caso.

Los costos de otorgamiento se deben tener en cuenta?

Sí, también forman parte del costo.

Deja tu calificación sobre ¿Qué es y cómo funciona la Tasa de Interés de un Préstamo?

Muy claro, gracias por la información.

Me sirvió para despejar dudas.

No sabía que era más importante que la tasa de interés.

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