Tasa de Interés de un Préstamo: ¿Cómo funciona? - Calculadora

En este artículo vamos a intentar aclarar algunos conceptos en torno a los créditos en general. La idea es que sepas bien de qué se trata el interés, que es la tasa nominal anual y la tasa efectiva anual, cuál es la diferencia entre ambas, que es el costo financiero total y que conceptos incluye. 

También vamos a ver las formas de evitar pagar intereses muy altos tratando de encontrar las formas de acceder a tasas de interés más bajas, y finalmente vamos a comparar las ventajas y desventajas de los préstamos personales UVA respecto a los créditos a tasa fija. Por lo que si estás interesado en adquirir un crédito te invito a seguir leyendo este artículo para despejar todas las dudas, y puedas tomar la mejor decisión.

En este artículo

• ¿Qué es la tasa de interés de un crédito?
• ¿Cómo calcular la tasa de interés TNA y TEA de un crédito?
• ¿Cómo evitar los préstamos con intereses muy altos?
• Prestamos online en el acto sin intereses o bajos intereses
• ¿Qué es el principal de un préstamo?
  
• Intereses en préstamos personales UVA vs Préstamos a tasa fija.
• Conclusión

¿Qué es la tasa de interés de un crédito?

La tasa de interés es el monto o la cantidad de dinero que se paga en un determinado periodo de tiempo por los servicios de crédito. La tasa de interés representa el precio del dinero, ya que del mismo modo que si quieres obtener un bien cualquiera debes entregar una suma por él, cuando quieres obtener dinero debes pagar una suma para poder acceder al mismo. 

Hay varios “tipos de tasas”, pero en lo referente a los créditos nos interesa describir la diferencia entre tasa activa y tasa pasiva. Para entender de qué se trata hay que analizarlo desde la óptica de una entidad financiera. 

Cuando una determinada entidad presta dinero, ese crédito representa un activo para la entidad, y cobra por esa operación una tasa de interés activa. Cuando una persona deposita dinero en una entidad, ese depósito representa una obligación para la empresa, es un pasivo que tiene contra el depositante, por lo que debe pagar una tasa de intereses pasiva. 

¿Cómo calcular la tasa de interés TNA y TEA de un crédito?

La principal diferencia entre la tasa nominal anual y la tasa efectiva anual, es que la primera no tiene en cuenta la capitalización de intereses, mientras la segunda si. La capitalización de intereses, es sumar los intereses devengados por una operación al capital inicial, de esta forma se generan intereses sobre los intereses, a esto se le llama intereses compuestos. 

De la misma forma que la capitalización de intereses tiene un efecto muy positivo en una inversión, en el caso de un crédito, genera un aumento del costo del crédito para el tomador del mismo. Por lo que a la hora de tomar un crédito debemos conocer bien cómo se amortiza el mismo, es decir que conceptos se incluyen en la cuota mensual, cuánto de capital, cuanto de intereses y cuanto de otros gastos estamos descontando con cada pago.

Cuando hablamos de otros gastos, aparece en escena el costo financiero total, este concepto hace referencia al costo real del crédito y se incluye en este concepto, gastos administrativos seguros, comisiones etc. que al final de cuentas terminan por encarecer el préstamo.  

Ahora pasemos a detallar las fórmulas para poder calcular tanto la tasa nominal anual como la tasa efectiva. En ambos casos, para poder hacer los cálculos debes conocer el valor futuro (VF) es decir cuánto es lo que finalmente pagas por el crédito, el valor presente (VP) que es el monto que te entregan en concepto de préstamo y el periodo (n) es decir el plazo en el que devolverá el crédito. Vamos a suponer que te ofrecen prestarte 100 mil pesos y que devuelves 150 mil pesos en 2 años

Tasa Efectiva Anual

• TEA=[(√(n&VF/VP))-1]*100
• TEA=[(√(2&150000/100000))-1]*100=22.47%

Tasa Nominal Anual 

• TNA=((VF/VP-1))/n*100
• TNA=((150000/100000-1))/2*100=25%

Es importante conocer el modo en que funcionan los créditos, igual no te preocupes en aplicar estas formulas, ya que, nuestro simulador lo hace por vos para que rápidamente conozcas cuanto deberás devolver por tu crédito en las mejores entidades.

¿Cómo evitar los préstamos con intereses muy altos?

La clave para evitar caer en préstamos con intereses muy altos es mirar el Costo Financiero Total del préstamo, como dijimos anteriormente, este concepto incluye erogaciones que se suman a los intereses y terminan por encarecer el crédito. 

El CFT se puede calcular en base a la TNA o en base a la TEA, es decir sumar gastos seguros y comisiones a la tasa nominal lo que te da como resultado el CFT TNA o sumarlos a la tasa efectiva lo que te da como resultado el CFT TEA, este último es el que tienes que utilizar para comparar las distintas alternativas, ya que tiene en cuenta la tasa de interés, todos los gastos extras y como se capitalizan los intereses. 

Los Mejores Préstamos Online en Efectivo

En definitiva, lo importante a la hora de comparar y analizar préstamos es prestar atención a el CFT TEA.

Prestamos online en el acto sin intereses o bajos intereses

En términos generales en Argentina, las entidades que ofrecen los intereses más bajos son las que pertenecen al sector bancario. Por motivos de eficiencia en la administración de riesgos y en la gestión de carteras de clientes, los bancos se encuentran en condiciones de ofrecer créditos con mejores tasas que las demás empresas. Además ofrecen créditos online, y con tasas preferenciales si sos cliente del banco o depositas tu sueldo en la entidad. 

El Banco Nación por ejemplo ofrece créditos con un CFT TEA bajas en relación a otras entiades sobre todo para los créditos personales si cobras tu sueldo en dicha entidad y autorizar el débito automático de las cuotas del sueldo. Al trabajar en relación de dependencia, cobrar tu sueldo en el banco y autorizar el débito automático del préstamo, ese crédito para el banco es un crédito de bajo riesgo, y a un menor riesgo se le asocia una menor tasa de interés.

¿Qué es el principal de un préstamo?

Intereses en préstamos personales UVA vs Préstamos a tasa fija.

Del mismo modo que desde la óptica de un inversor, resulta muy conveniente invertir en depósitos actualizables por UVA, desde la óptica del prestatario, es decir de quien toma el crédito, resulta más conveniente endeudarse a tasa fija, que pedir un préstamo actualizable conforme avanza la inflación. 

Esto se debe a que en el caso del crédito UVA, cada cuota equivale a una cantidad de UVAs y al momento de pago se multiplica esa cantidad por el valor de la UVA al momento de hacer efectivo el pago. Sobre ese importe se calculan los intereses a pagar, por lo que el monto de la cuota y de los intereses se actualizan conforme a la inflación. 

Este sistema permite a las entidades otorgar montos superiores que con el sistema tradicional, por lo que es muy útil para conseguir financiación para grandes proyectos como adquirir o construir una casa. 

También es verdad que ofrecen tasas reales menores, es decir la diferencia entre la inflación y la tasa de interés es menor. Ahora vamos a graficarlo con un ejemplo, para nuestro ejemplo vamos a suponer una inflación de 48.3%, esta es la expectativa de inflación que surge del relevamiento de expectativas de mercado que realiza el Banco Central, para diciembre de 2021.

Ahora bien, supongamos que puedes encontrar créditos personales con tasa fija de 67.39%, es decir 19.09 puntos más que la inflación (67.39-48.3=19.09), mientras que los créditos UVAs que ofrece la entidad tienen una tasa de 10.43% este porcentaje, como aclaramos, se cobra sobre el importe actualizado por UVA. 

Como vemos la tasa real es menor en los créditos UVAs que en los créditos a tasa fija, el problema para quien toma un crédito de este tipo, es que la cuota se va actualizando conforme avanza la inflación, y frente a un escenario de incertidumbre como el que atraviesa el país, es muy arriesgado tomar deuda sin poder proyectar con certeza los pagos, ya que podría suceder y de hecho es muy común, que la inflación supere el nivel de actualización de sueldos, por lo que podría verte envuelto en una situación en la que la cuota del préstamo consuma un gran porcentaje de tus ingresos. 

En definitiva, frente a este contexto inflacionario lo que te recomiendo es tomar créditos a tasa fija.

Conclusión

A modo de resumen vamos a resaltar los conceptos más importantes a la hora de analizar un crédito. En primer lugar debes considerar el Costo Financiero Total calculado en base a la tasa efectiva anual. El Costo Financiero Total incluye otras aspectos además de los intereses y la tasa efectiva anual considera la capitalización de intereses, es decir si pagarás intereses sobre los intereses. Por lo que el CFT TEA considera el verdadero costo del crédito y es el parámetro más útil para comparar entre distintas opciones. 

En segundo lugar debes considerar que en líneas generales las entidades bancarias ofrecen mejores tasas que otros tipos de empresas, y dentro de las entidades bancarias, si bien los créditos UVAs ofrecen tasas menores, estos están atados a la evolución de la inflación, por lo que corres riesgo de que la cuota aumente demasiado y consuma una gran porción de tus ingresos. 

¿Has sacado alguna vez un crédito UVA o a tasa fija? ¿Cómo fue tu experiencia con bancos o con otras entidades? Te invito a que utilices el recuadro de comentarios para contarnos tu experiencia, también puedes dejarnos cualquier pregunta y con gusto responderemos a tu inquietud. 

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