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¿Qué es TNA y TEA en un Plazo Fijo? ¿Cuál es el Interés?

Seguramente alguna vez habrás escuchados conceptos como TNA Y TEM Y TEA para los plazos fijos, hoy quiero aclararte todas tus dudas respecto a el significado de estas siglas que hacen referencias a tasas que los bancos pagan en concepto de interés. Quédate hasta el final de este artículo si querés aprender mucho más sobre estos conceptos para así poder hacer la mejor inversión a plazo fijo posible.

En este artículo

¿Qué significa la TNA en un plazo fijo y cómo se calcula?

La TNA expresa el interés que vas a cobrar de manera anual por tu depósito, sin tener en cuenta los períodos de capitalización. Se obtiene a través de la información de los bancos, simplemente se multiplica el capital o monto que se va a someter a plazo fijo anual y se lo multiplica por 1 + la TNA. 

A modo de ejemplo podés operar multiplicando un capital inicial de $1000 x (1+ 0.4), lo que resultará en $1400. Es decir que un plazo fijo de mil pesos depositado a una tasa nominal anual de 0.4 dará un resultado de $1400 de los cuales mil pesos corresponden a la devolución de tu dinero depositados al inicio, y 400 a los intereses ganados.

 ¿Y que pasa si el período del plazo fijo es inferior a un año? Para eso, solo se divide la Tasa Nominal Anual, por el período al que vas a colocar tu inversión. Por ejemplo, si vas a hacerlo por un mes suponiendo una tasa del 35% sólo hacés 35% / 12. Obteniendo así el interés que vas a ganar, en este caso del 2,92%.

¿Qué significa la TEA en un plazo fijo?

TEA, es la sigla de Tasa Efectiva Anual. Y hace referencia al interés que vas a ganar con tu plazo fijo en un año, tomando en cuenta los períodos de capitalización. Esto implica, que la TEA va a ser mayor que la TNA si es que existen capitalizaciones intermedias.

Es el resultado de operar mes a mes, es decir sumando al capital los intereses obtenidos por la tasa nominal anual en cada mes.  De esta manera obtendríamos más interés ya que todos los meses nuestro capital irá creciendo, es decir la base sobre la que se calcula los intereses del plazo fijo será más grande porque hemos capitalizado los intereses mensuales ganados.

En definitiva, se trata de cada mes reinvertir el capital + los intereses en un nuevo plazo fijo a 30 días y así sucesivamante.

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¿Cómo se calcula la TEA de un plazo fijo?

Ahora que hemos visto claramente cómo utilizar la Tasa Nominal Anual, vamos a mostrarte cómo convertir la TNA en una tasa que tenga en cuenta la capitalización de los intereses cada cierto tiempo, es decir, la Tasa Efectiva Anual.

La TEA se aplica con interés compuesto. Por ejemplo, si tenemos capitalizaciones mensuales, implica que los intereses generados, se sumarán al capital del depósito cada fin de mes. Por lo que, si invertís 1000 pesos a una TNA del 24%, cada mes estarás generando 2% de interés (24% / 12 meses). Ahora bien, al final del primer mes, habrás generado $20 de ganancia. Entonces, la capitalización implica que esos $20 van a sumarse a los $1000 iniciales. Reinvirtiendo esas ganancias para generar mejor rendimiento. Por lo que el segundo mes ganarás el 2% de $1020 ($20,4). Se trata de una especie de “bola de nieve” de intereses.


¿Qué significa TEM en un plazo fijo y cómo se calcula?

La TEM es la Tasa Efectiva Mensual del plazo fijo. Esta tasa indica cuánto interés vas a generar en un mes cuando existen períodos de capitalización.

Para calcular la TEM a partir de la TNA sólo debemos dividir la TNA por 12. Así de sencillo. Ya que la TEM muestra cuál es el interés que se generará mes a mes. Y eso no es más que la división de la TNA / 12.

En una TNA del 35%, la TEM será igual a 2,91% (35% / 12). Un cálculo muy sencillo como podés observar.

De igual manera que la Tasa Efectiva Anual, la TEM muestra cómo influyen las capitalizaciones periódicas en el rendimiento de tu plazo fijo. Si es que decides capitalizar los intereses mes a mes. Recordá que un periodo de capitalización es un determinado momento durante el plazo fijo en el cual los intereses que ya se han generado, se suman al monto depositado. Para de esta manera, generar mayor beneficio.

¿Qué comparar al hacer un plazo fijo?

Sin lugar a dudas es mejor comparar plazos fijos usando la tasas efectivas, ya que estas indican el máximo de interés que obtendrás, aunque no existe problemas si las comparaciones que hagas sean análogas, es decir, podes comparar la tasa nominal anual del Banco Nación, vs la tasa nominal anual del Banco Galicia, Porque ambas son nominales, y ambas son anuales.

Sin embargo no podrías hacerlo si una es anual y la otra mensual, en este caso deberías pasar la anual a tasa mensual como se indicó en la pregunta anterior. Al igual que tampoco se pueden comparar tasas efectivas con tasas nominales, porque estos son dos conceptos que indican cosas diferentes.  

Espero haya sido de utilidad todas estas aclaraciones de este artículo, pero si aún quedan dudas pendientes podes dejarlas en la sección de comentarios para que un asesor de nuestro equipo te ayude con esa cuestión. ¡Será un placer ayudarte!

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Preguntas y respuestas

Hay algún monto mínimo al que se ajuste un impuesto por tener constituido un plazo fijo? Cuál es la diferencia entre constituir un plazo fijo, intransferible autorrenovable, a qué éste no lo sea.

Los plazos fijos en pesos no están gravados con impuestos independientemente del monto. Intransferible significa que se puede negociar, es decir que se lo podrías vender a otra persona, si no es transferible no lo podés vender. Mientras que autorrenovable significa que una vez que llega su vencimiento se renueva en las mismas condiciones. 

Hola una pregunta que es mejor depositar 48.000 pesos una vez por año o 4.000 todos los meses o sea que me conviene mas con respecto a los intereses

En realidad eso depende del momento en el que vas a realizar cada depósito. Por ejemplo si depositás 4 mil pesos mensuales vas a generar más intereses que si depositás 48 mi pesos a final de año. Pero si tenés la posibilidad de depositar los 48 mil de una sola vez desde el comienzo esta opción es la más conveniente. 

Hola! desde una caja de ahorro en pesos, ¿puedo elegir la opción de plazo fijo en dólares? Gracias

Con respecto a si desde una caja de ahorro en pesos que tenga en un banco, puede elegir realizar la opción de plazo fijo en dólares, debemos decirle que no. Para eso tiene que tener caja de ahorro en dólares, con dicha moneda en su cuenta, para realizar así el plazo fijo.

¿Cómo puedo saber si es confiable una plataforma para plazo fijo que no es un banco?

En primer lugar, para saber si una determinada plataforma es confiable para realizar un plazo fijo, lo mejor es que verifique qué tipo de regulación cumple, como puede ser con la Ley de Entidades Financieras o normativa del BCRA. Algo bueno también es escuchar opiniones o leer comentarios de otros usuarios, que suelen ser las mejores referencias.

¿Se puede poner más de un millón? ¿varía el porcentaje que te dan?

Debemos decir que sí es posible colocar un plazo fijo pro más de un millón de pesos en los bancos, sin problemas. Lo que sí debemos decir que va a tener en ese caso una tasa de interés diferenciada, que es de 34% en la actualidad, para los plazos fijos tradicionales (debido a que si es por menos de ese monto se otorga 37%).

Quiero abrir un plazo fijo a 30 días: ¿eso significa que yo puedo renovar el plazo a los 30 días? y, en ese momento, si quiero, ¿retirar el interés que me dejó?

Si está interesado en realizar un plazo fijo que sea a 30 días, una vez producido el vencimiento, va a poder renovarlo sin ningún tipo de problemas, inclusive previamente retirando los intereses que haya generado. Recuerde que para eso, al momento de la constitución de la inversión debe elegir que sea con depósito en cuenta al finalizar.

¿Cuál sería lo ideal ? ¿en pesos o dólares? Porque quiero poner 1 millón de pesos. Gracias

Lo mejor sin dudas que va a ser diversificar, es decir, colocar una parte en plazo fijo en pesos (puede ser en UVAs para protegerse de la inflación) y otra parte en plazo fijo en dólares. De esa forma le queda capital en pesos por si necesita gastar en algo, y por otro lado, con los dólares se cubre ante una eventual suba en su cotización.

Para invertir 500 dólares con TNA de 0.10% en 1 mes, ¿se obtendría cuánto?

Si usted decide en la actualidad invertir una suma que sea de 500 dólares en un banco en Argentina y va a tener una Tasa Nominal Anual que es de 0.10%, debemos decirle que al término de un 1 mes podría obtener una suma aproximada de ganancias de 0,40 dólares.

Me dijeron que es necesario abrir una caja de ahorro, para poder depositar el dinero que luego transferiría a mi plazo fijo. ¿es así? Otra pregunta, me dijeron que no existen gastos de mantenimiento ni para la caja ni tampoco para el plazo fijo. ¿es así, verdad?

Debemos decirle que muchos bancos solicitan a los inversores abrir una caja de ahorros, de manera obligatoria, para poder de ahí luego invertir en lo que desee. Sobre los gastos, debemos decir que es verdad, debido a que en esos casos no se suele cobrar, ni por la apertura de la cuenta ni comisiones por la inversión en sí misma.

Buenas tardes. ¿Podré encontrar un plazo fijo que pague tasa directamente a 2 años, por ejemplo?

No va a poder encontrar un plazo fijo en donde le fijen tasa de interés a un plazo de 2 años, debido a que siempre las tasas de interés son anuales y se van actualizando en virtud de las variaciones que pueda tener el mercado y de las disposiciones del Banco Central. No obstante eso, una vez que usted hace su plazo fijo, no se modifica en todo el plazo, por lo que su ganancia podrá conocerla y estar garantizada.

Conviene más hacer plazos fijos de 30 días y renovar con los intereses que hacerlo largo de entrada, es así?

Sí, es recomendable hacer uso de esa estrategia para poder invertir más dinero. Cada vez que se renueva la inversión, se invierte su capital inicial más los intereses que ganó en el periodo que pasó. De esa manera, mes a mes va sumando capital a su inversión y por lo tanto genera cada vez más dinero.

¿Cuál es el mejor beneficio de un plazo fijo?

El plazo fijo es la opción menos riesgosa para invertir. Esto se debe a que sabrá qué ganancia obtendrá desde el primer momento.

¿Puedo depositar $ 20000 en un plazo fijo?

¡Por supuesto! En la mayoría de los bancos permiten depositar desde $ 1000 en adelante.

Quisiera por favor un ejemplo de inversión de plazo fijo con la ganancia. Gracias

Por ejemplo, si se aplica la Tasa Nominal Anual, que es la que efectivamente va a determinar su ganancia, por un monto que podemos tomar como referencia que sea de $10.000 y que lo invierte a un plazo de 30 días en un banco, en términos estimativos, su rentabilidad sería de unos $250, porque la tasa de interés antes mencionada será aproximada, de 30% a 33%.

La tasa de interés: ¿es menor si se pone a menos plazo? Gracias

Hoy en día, a diferencia de lo que ocurría años antes, los bancos generalmente ofrecen igual tasa para todos los plazos, sin distinción alguna. Hay algunos bancos que ofrecen más tasa a mayor plazo pero son pocos realmente. En Argentina, por resoluciones del Banco Central, aproximadamente le interés anual y nominal va desde 30% hasta como máximo 33%, según el banco.

Qué significa plazo fijo ATM?

Un plazo fijo ATM significa que se encuentra constituido desde un cajero automático, estas son las siglas en inglés para esta palabra. Puede realizar un plazo fijo por tres medios diferentes, el cajero automático, la caja del banco o las plataformas virtuales para celulares o computadoras. Actualmente, mientras dure la pandemia es recomendable evitar dirigirse al cajero o al banco y realizar todos los trámites de manera virtual.

No entiendo bien , ejemplo por $180.000 con el 44% anual , cuanto me corresponde pagar mensual en dos años?

El Plazo fijo es una inversión que genera una renta. Según la entidad bancaria y la modalidad seleccionada, se genera un determinado interés. El TNA, es la tasa nominal anual que utilizada la entidad. Sin embargo, para calcular correctamente el costo final del préstamos es recomendable utilizar el CFT, lo que contempla todos los gastos que se pueden originar durante la toma de créditos.

¿Tengo que mostrar algún documento para sacar el plazo fijo?

Sí, principalmente su DNI y una factura a su nombre para verificar su identidad y domicilio.

Tengo un plazo fijo y para renovar me pide que ponga la TNA y no sé qué poner, qué hago?

Si el banco le solicita que coloque la Tasa Nominal Anual, debe identificarla en su banco. Por ejemplo, en el Banco Santander Rio la TNA es de 26,6% actualmente y en el Banco Provincia es de 30,04%. Es información específica de cada banco y le da el parámetro para que pueda calcular cuánto dinero ganará invirtiendo en plazo fijo.

¿Se pueden calcular las ganancias de los fondos comunes de inversión como muestran en estos ejemplos de los plazos fijos? Gracias

Sólo va a ser posible calcular (y no con total exactitud) los fondos comunes de inversión con renta fija. En cuanto a las otras modalidades, es difícil debido a que están compuestos por activos que tienen tasas variables, tienen volatilidades y están a sujetos a otros factores del mercado que hacen que tengan una mayor o menor cotización.

Hago una pregunta, tengo unos dólares, no son muchos, me conviene ponerlos en un plazo fijo ya que no los voy a utilizar? Y no los quiero tener en mi casa.

Es una decisión muy buena, ya que tener los dólares sin moverse no es muy rentable. Si son más de U$S 100 ya puede constituir un plazo fijo en dólares. Es una opción óptima para el momento por el cual atravesamos ya que la economía del país se encuentra sumamente impredecible. Si tiene dólares puede mantener su capital sin que se desvalorice.

Si yo deposito $1.000 en por 30 días ¿cuanto obtengo en $ de ganancia?

Las inversiones de plazo fijo varían según la entidad en donde se realiza y la modalidad de estas. Por ejemplo, banco francés otorga una tasa del 14% para plazos fijos de 30 días. Es decir, al cabo de 1 mes, la ganancia sería de $11.66, por lo tanto, el capital + intereses sería de $1011.66.

Si deposito $110.000 pesos por ejemplo, ¿qué monto me daría al cumplirse los 40 días? Muchas gracias

Puede hacer un plazo fijo de esta modalidad, es decir, invirtiendo la suma de $110.000 a 40 días y lo más seguro es que si lo efectúa en un banco tradicional argentino, la ganancia que tendría sería de $3.620, adicional a su capital. Esto se debe a que por el momento las tasas en los bancos van desde 30% a 33%.

El Banco de la Provincia de Buenos Aires brinda seguridad y buen interés a plazo fijo? Coloqué $200.000 el mes pasado y lo renové este mes ¿a cuánto debe ascender mi capital? Gracias.

Hola! Sí, todos los bancos deben ofrecerle seguridad y confianza al momento de invertir. El dinero se encuentra seguro cuando realiza una inversión en plazo fijo. En su caso, con $200.000 colocados en plazo fijo a 30 días en el Banco Provincia y a una TNA actual de 30,02%, su capital debería ascender a $204.934,7.

Buen día! Un plazo fijo conviene en pesos o en dólares?

Buen día! En escenarios económicos normales de este país, el plazo fijo en pesos puede ser una excelente alternativa y muy rentable. Lamentablemente en la actualidad, la incertidumbre por una constante devaluación de la moneda nacional es tanta que realizar una inversión en plazo fijo en pesos solo puede ser recomendable en periodos muy cortos de tiempo. Por lo tanto, sería mejor realizar las inversiones en dólares. Hacer un plazo fijo en dólares es una alternativa óptima. Puede realizarlo en bancos como el Banco Galicia, Santander Rio u HSBC.

Quiero poner 30 mil pesos en un plazo fijo de 60 días en Santander Río. Cuánto seria el interés en mi caso? Me sirve ponerlo en 60 días o en cuánto? Gracias.

Si pone $30.000 en un plazo fijo en el Banco Santander a 60 días, obtendrá un interés de $1311. Con respecto a su segunda pregunta, simularemos una situación en la cual puede obtener rendimientos mayores. Suponga que invierte el mismo monto y en el mismo banco pero a 30 días, obtiene $655, por lo que ahora tiene $30.655. El mes siguiente vuelve a invertir todo el dinero y cuando finaliza gana $670, se puede ver que es más de lo que ganó el primer mes. Si ahora lo suma a su capital nuevamente tiene $31.325, invirtiendo esto 30 días más obtendrá $684. Así puede continuar iterando. Como puede ver, siempre es mejor invertir a corto plazo sumando los intereses a su capital inicial y a la larga ganará más dinero.

Quería realizar una consulta. Para capitales pequeños y en periodos cortos, es más conveniente la tasa nominal anual?

La Tasa Nominal Anual es la que el banco le ofrece. La Tasa Efectiva Anual es la que se genera en base a la capitalización de los intereses ganados al renovar la inversión periodo a periodo. Por lo tanto, si decide invertir una sola vez por una cuestión específica debe considerar la TNA. Si por el contrario, reinvierte el dinero inicial más los intereses de manera mensual y constante, obtendrá ganancias en relación a la TEA.

Si yo tengo plazo fijo con tasa por UVA, ¿puedo sacar antes el dinero? Gracias

En los plazos fijos que se ofrecen en Argentina prácticamente todos los que son en UVAs son precancelables, aunque claro, eso debe usted verificarlo en su banco y ver si su operación le permite hacer eso, en donde si lo cancela recibe tasa diferenciada que es menor. Caso contrario no podrá retirar su dinero hasta el vencimiento.

En mi banco la TNA es del 25%, quisiera saber los intereses que recibiré en un plazo fijo si deposito $5000 a 30 días. Gracias.

Buenas tardes. Con ese monto de dinero y esa tasa de interés, en un plazo de 30 días obtendrá una ganancia de $102,6. Para aumentar la rentabilidad puede invertir más dinero mes a mes a medida que vaya ahorrando o bien puede dejar este capital inicial y hacer una reinversión mensual de capital más intereses.

¿Qué tal? Pregunta tengo para hacer. ¿La tasa de interés se fija por mes? Si es anual, ¿cómo se calcula por 50 días, por ejemplo?

En todo plazo fijo que usted realice debe saber que se le va a asignar una tasa de interés que es anual, calculándose por un total de 360 días generalmente. Luego, si usted elige un plazo que sea menor, lo que hace la entidad es aplicar un proporcional a 50 días.

Si deseo crear un plazo fijo debe poseer una cuenta corriente en el banco en el que lo realizo?

No necesariamente, ya que usted puede invertir en un banco y no ser cliente de la entidad. Si es necesario disponer de una cuenta en algún banco y que en la misma posea dinero para invertir, de manera tal que cuando vaya al otro banco coloque su cuenta como la relacionada al plazo fijo para que al finalizar el periodo de inversión se deposite allí.

Me aplican la tasa, yo gano el interés, ¿lo puedo sacar anticipado y dejar hasta el final al capital? Gracias

La regla es que los intereses se pagan al vencimiento de la inversión. Ahora bien, sí puede encontrar opciones de plazo fijo en donde los intereses se paguen periódicamente, de forma mensual. En caso de haberlas, realmente van a ser muy pocas las opciones de plazos fijos que pagan la ganancia de forma anticipada.

¿Me ofrecieron un plazo fijo con tasa del 45%, será seguro? Gracias

No son esas las tasas de interés que actualmente que manejan las entidades financieras en Argentina, de hecho ellas van desde 30% a 33% en la generalidad. Por lo tanto, si le ofrecieron 45%, debe sospechar o bien, seguramente no se trate de una entidad bancaria, que es las que realmente le pueden ofrecer respaldo y solvencia en ese tipo de inversión.

Quiero hacer un plazo fijo a un mes de $300.000 y quisiera saber, qué banco me puede dar mejor interés?

Invertir su dinero es un gran paso para ganar tranquilidad financiera. Decidir en qué banco colocará su dinero no es una tarea sencilla así que simularemos dos alternativas, una en el Banco Provincia y otra en el Banco Nación. En Banco Provincia, con los parámetros que usted desea, obtendría una ganancia de $7.402,19. Por otro lado, en el Banco Nación ganaría la suma de $6.558,90.

Si deposito 100.000, ¿cuánto tengo de ganancia? Gracias

Si en alguno de los bancos más conocidos que trabajan en el país usted hace un plazo fijo por $100.000 aproximadamente hoy en día se le va a dar un interés de 30% hasta 33%. Por lo tanto, si se hace por 30 días (que puede ser una opción), la ganancia sería de unos $2.500.

Me gustó mucho pero tengo dudas sobre cuál es mejor. Por lo que entendí es mejor usar o utilizar la tasa efectiva anual, no?

La Tasa Efectiva Anual es la que se utiliza si va reinvirtiendo su dinero periodo a periodo. La Tasa Nominal Anual es aquella que se usa si decide invertir a un año por ejemplo y sin tocar el dinero. Es un concepto un poco difícil de entender, suelen confundirse sus usos. Pero para responderle claramente, si va a invertir mes a mes su capital más los intereses generados tenga en cuenta la TEA.

En un TNA de 28%, cuánta ganancia seria con $85.000 a un deposito en plazo fijo en 30 días?

Si decide realizar una colocación de dinero en un plazo fijo, puede conocer de antemano cuánta plata ganará. Por eso en este caso, simularemos su situación. Con un capital inicial de $85.000, en un banco que ofrece tasa nominal anual de 28% y a 30 días, ganará $1956 en intereses.

Pregunta. Si hago un plazo fijo, ¿a mi dinero lo prestan a otra persona? ¿estará seguro? Gracias

Los bancos tienen la mecánica de tomar dinero de inversores como puede ser usted y luego lo prestan a personas que precisan de financiamiento. En la diferencia de tasas es la ganancia que ellos obtienen. Su dinero en un plazo fijo estará más que seguro, porque la tasa es fija y además tiene seguro de garantía.

Me gustaría saber cuánto de interés paga el Banco Galicia en la actualidad al invertir en plazo fijo?

Las tasas de los plazos fijos van cambiando constantemente dependiendo de muchos factores en la economía del país. Hay épocas en que son muy altas y otras no tanto. Actualmente, con las condiciones financieras un poco desordenadas en el país, las tasas son bajas en relación a la inflación. El Banco Galicia ofrece muy buenas alternativas de inversión, entre ellas el plazo fijo tradicional con una tasa del 26,6%.

Buenos días. Además de la tasa que es mi ganancia, ¿yo tengo que pagarle al banco comisión por el servicio y se descuenta de mi ganancia? Gracias

Si usted hace un plazo fijo, sin importar el monto y el plazo, la entidad bancaria que elija no le va a cobrar ninguna comisión por el servicio. Los bancos por operaciones de inversión como esas no cobran cargos. Distinto es si usted para hacer el plazo fijo quiere abrir una cuenta (no es necesario) y así usar otros servicios del banco, debido que por ella sí le pueden cobrar.

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