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¿Puedo Sacar un Préstamo si Estoy Pagando Otro?

Si queres hacer un replanteo de tu economía y finanzas personales, y necesitas fondos para esto, puede que quieras saber si podes sacar un préstamo personal si ya estas pagando otro.

Como se trata de una situación bastante usual dentro del mercado financiero, los Banco san generado un mecanismo, para asegurarse de que sus clientes, no comprometan su capacidad de pago, mas allá de sus posibilidades.

Esto, ha generado la famosa relación entre cuota e ingreso que vemos como requisitos en caso todos los préstamos, de carácter personal, o incluso en aquellos que presentan garantías reales.

Este indicador, muestra que porcentaje es la cuota del crédito, en relación a los ingresos totales, que el cliente ha enunciado frente al Banco. Es decir, que puede optar por no declarar todos sus ingresos, pero esto le permitirá contar con una relación entre cuota e ingreso más chica, que si declara todos.

El valor de la cuota, es un parámetro muy importante de un crédito, porque la mayoría de las entidades bancarias, tienen limitadas la cantidad de cuotas, en la actualidad a 60 en la mayoría de las líneas de préstamos personales. Esto, quiere decir que si te interesa sacar el máximo capital posible que te ofrece la línea, deberás poder aumentar el número de cuotas, o el monto de las mismas. El número de cuotas, como te adelante, se puede aumentar, pero hasta un límite, por lo que la variable de ajuste, será el valor de la cuota. Para que esta pueda subir, deberás justificar ingresos superiores.

Además, las entidades financieras, le han conferido una mayor sofisticación a este indicador, abriéndolo en dos: por un lado la relación entre cuota e ingreso, considerando solo el crédito que se está estudiando, y por otro lado, la relación entre cuota e ingreso en el sistema financiero.

Por ejemplo, si el requisitos de un crédito es contar con una relación entre cuota e ingreso del 30%, para el sistema financiero, la totalidad de las cuotas de los créditos que pagas, en el Banco en el cual estas tramitando, o en otros, no debe superar esa relación.

Con esta información, veraz que el limite a la cantidad de créditos que podes tomar, está dado por esta relación. Mientras no la superes, podrás acceder a todas las líneas que necesites. Dicho esto, es importante tener en cuenta que muchas líneas de crédito cuentan con costos de otorgamiento, y demás, que hacen que cada producto que tomas, encarezca el costo financiero total del dinero, por lo que lo más recomendado, si están tratando de financiar algún proyecto que tenes en mente, es tomar el dinero de una sola fuente.

Si lo que buscas es financiarte para la cancelación de pasivos tomados con anterioridad, es importante que prestes atención a las líneas que presentan varios bancos para este fin, siempre que te ofrezcan mejores tasas de interés, o como mínimo iguales a las que pagas en el crédito actual.

A continuación analizo algunos ejemplos de ofertas comerciales de entidades de nuestro país, en las cuales podemos ver en más detalles aplicados estos conceptos:

Por ejemplo, el banco Credicoop. Te ofrece su línea para nuevos afiliados, en la cual el límite de crédito es de hasta $120.000. En la misma pagas tasas de interés variables o fijas, y contas con un amplio plazo e pago, que podes extender hasta los 60 meses.

Además, la primera cuota, vence a los 90 días, lo que te da un margen para juntar el efectivo.

La relación entre cuota e ingreso que establece esta entidad, el tema que nos interesa, es del 25%. Solo aplica en relación al crédito, sin tener el requisito de una suma máxima en función del sistema financiero.

La línea amortiza por medio de sistema francés, y cuenta con libre destino de los fondos. El pago es por medio de débito automático en la cuenta del cliente, y tenes además la posibilidad de pagar anticipadamente, un tema que puede ser también relevante, en el caso de contar con más de un crédito importante activo al mismo tiempo, porque en el caso de querer avanzar con cancelaciones parciales, las misma suelen contar con un costo, que oscila, según la entidad entre el 3% y el 6% del capital que se intenta cancelar.

En el Banco Nación, que cuenta con la línea Nación Destino Libre, contas con una afectación máxima de ingresos, que puede llegar al 20%, un poco inferior. Para el cálculo de esta relación, el Banco establece que en caso de que la cuota sea variable, se toma la primera, que se calcula en todos los casos para plazos de 30 días.

Esta línea te ofrece pagar en un plazo máximo de hasta 36 cuotas (como vemos, no se puede jugar demasiado con el parámetro de número de cuotas) y con un monto máximo a financiar de hasta $100.000.

Cuenta con una tasa de interés fija, que tiene un valor de 50% nominal anual, o en el caso de tomar la tasa efectiva será del 63.23%.

En cuanto al cobro de las cuotas, se produce por medio de débito en cuenta corriente o caja de ahorro en la entidad, así también como con cargo a cualquiera de las tarjetas que comercializa el Banco.

Además, la línea dispone de un seguro de vida, que posee un costo de 0.20% mensual, para los clientes que posean menos de 65 años al momento de plantear su solicitud de crédito. La cobertura, puede ser contratada por medio de nación Seguros, de Sancor Cooperativa de Seguros o de SegurCoop.

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Calificaciones

Calificación: 5
Comentario: Muy clara la explicación.
Calificación: 4
Comentario: Depende de la relación cuota ingreso en el sistema.
Calificación: 5
Comentario: Tomé un crédito en el Nación con otro vigente, sin problemas.

Preguntas y Respuestas

Qué relación entre cuota e ingreso admiten los bancos?
Por lo general, hasta del 30%.
Qué cantidad de cuotas máximas se admiten?
Depende del Banco, pero en general hasta 60 cuotas.
La relación entre cuota e ingreso es en relación a todos los créditos que tengas tomados?
Los bancos hacen esa comprobación también.