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¿Qué me Conviene? Un Crédito Prendario o un Plan de Ahorro?

Al adquirir una unidad cero kilómetro, nos encontramos frecuentemente con la necesidad de financiar una parte o la totalidad de su valor, y ante este panorama, las opciones son dos, o hacerlo por medio de un préstamo prendario, es decir aquel en el cual existe una garantía real, dada por el mismo vehículo adquirido, o financiarlo por medio de un plan de Ahorro, que puede ser ofrecido por la concesionaria, directo de fábrica, entre otras opciones.

Estas opciones, estaban muy vigentes hasta hace unos meses, en las cuales, sin acceso a moneda extranjera, las opciones de inversión estaban bastante limitadas, con lo cual el cambio de un auto y otras opciones de consumo, fueron elecciones usuales en el público de nuestro país.

Con esto, llegamos a las cifras de ventas de vehículos, records históricos en nuestro país, que sirvieron en parte para apuntalaran la economía durante este periodo.

Luego, con la incorporación del impuesto a los vehículos, el panorama empezó a cambiar. Puesto que más del 40% de las operaciones de compra de vehículos nuevos, quedaron gravadas por este impuesto.

Si nos fijamos en cómo funciona el mercado de nuestro país, veremos, que hasta el 40% de las financiaciones realizadas para la compra de unidades nuevas, fueron realizadas por medio de planes de ahorro, mientras que por medio de entidades financieras se financio hasta el 30% de estas operaciones, siendo el 28% correspondiente a entidades bancarias, u otras.

También hay que destacar que los planes de ahorro, son en muchas ocasiones comercializados posteriormente, como una ventaja adicional que poseen estos créditos, al poder equipararse a un activo.

En cuanto a las condiciones propias de estos planes, vemos que por medio de los mismos, se accede por lo general a un interés inferior al que ofrece un crédito prendario, otorgado por un Banco.

Actualmente, las tasas de interés están situadas para estos planes, entre el 8% y el 18% anual, sujeto a revisión en los próximos meses, y dependiendo del tipo de unidad a tomar.

Pero en la actualidad, con la tasa inter bancaria cerca del 40% anual, el impacto en los préstamos bancarios es evidente, y se ha encarecido en gran medida este tipo de financiación.

Los planes que más aceptación tienen, son aquellos que incluyen pagos en entre 24 y 36 cuotas, pero hay que tener en cuenta, que en la mayoría de los casos, la menor cuota que se paga en 36  pagos, no compensa tener que abonarla un año más. Sin embargo, el principal factor que revisa el consumidor promedio en nuestro país, es si va a poder afrontarla, más allá de su valor efectivo.

A modo de ejemplo, te comento que para financiar un capital de $35.000, en nuestro país, es necesario pagar una tasa nominal anual del 9.9%, con un costo financiero total del 15.37%, y una cuota de $1734, por ejemplo en el caos de acceder a un Volkswagen Bora.

En el caos de un Renault Fluence, contas con una tasa nominal anual del 14.9%, junto con un costo financiero total del 22.89% y una cuota promedio de $1795.

Una Ford Ecosport, cuenta con una tasa nominal anual, al acceder por medio de plan de ahorro, de 18.5%, mientras que su costo financiero total es del 31.01%, pagando una cuota de $1957.

En cambio, si accedes a la financiación de la totalidad del valor de la unidad, por ejemplo, de un Gol Trend, accedes a una cuota promedio de $1332, financiando un valor total de $111.939, que de otro modo sería un precio de lista de $92.420.

En el campo de los créditos prendarios en cambio, el principal actor, es el Banco Nación, que actualmente posee aproximadamente el 15% de la participación en estos préstamos. Otras entidades con fuerte participación en este mercado, son los Bancos Santander e ICBC, que poseen participaciones de cerca del 11%, cada una. Es decir que entre las 3, más el Banco HSBC; cuentan con casi la mitad del mercado.

Otros actores importantes son las empresas financieras que pertenecen a las mismas marcas de vehículos, como el caso de Rombo, para Renault, el de PSA; para Citroën y también para Peugeot, de GPAT para Chevrolet, entre otras.

Al responder sobre la conveniencia de cada uno, te comentamos que cada uno tiene sus ventajas y desventajas.

Por ejemplo, en el caso de los planes de ahorro, contas con muchas menos trabas para acceder a su otorgamiento, ya que por ejemplo, no tendrás que justificar ingresos, y una gran cantidad de otros requisitos, que los Bancos te van a solicitar.

Los planes funcionan como grupos de personas en los cuales se establece un número de cuotas, que se pagan mes a mes. El organizador dispone de dos unidades para el grupo por mes, una que va a sorteo y la otra que se licita.

Es decir que las personas que necesiten el vehículo ya, es decir con urgencia, pueden hacer una oferta casi en cualquier momento, y en caso de que la misma sea buena, retirar la unidad, casi desde el primer mes. Un detalle no menor, es que as cuotas en estos planes, se ajustan, según varíe el precio de la unidad, con lo cual, en un entorno inflacionario, es un punto a tener en cuenta.

Además, los mismos poseen gastos administrativos, los cuales, pueden ser de hasta el 10% de la cuota a abonar, más IVA.

Esta manera de manejarse, hace que la opción de adelantar pagos, para cubrirse ante futuros aumentos de la unidad, sea conveniente.

Las modalidades, suelen incluir financiar toda la unidad, o planes del tipo 70/30, en el cual se financia el 70% del valor de la unidad, y el resto se paga al momento de perfeccionar la liquidación.

En cambio, si necesitas tu unidad rápidamente, la mejor opción será el crédito prendario. Recuerda que puedes plantear las dudas que te queden en relación a este tema, por medio de la sección de consultas de nuestro sitio.

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Comentario: Excelente manera de adquirir un auto nuevo.
Calificación: 3
Comentario: Te abarata bastante el crédito, contar con una garantía.
Calificación: 5
Comentario: El plan de ahorro suele ser conveniente, pero tenes que esperar.
Calificación: 4
Comentario: Clara la informacion

Preguntas y Respuestas

Cuál es el plazo más usual para un prendario?
De entre 24 y 36 meses.
Qué otra ventaja aporta un plan de ahorro?
Que lo podes comercializar más adelante.
Qué porcentaje de vehículos se compran por medio de planes?
Hasta el 40% de los vehículos nuevos.
Que diferencia tiene el vehiculo o trae ya sea comprando por un plan u comprando de contado en una concecionaria?
Mi nombre es tamara te hago una consulta yo necesito un préstamo para comprarme un auto, el tema es el siguiente el auto me lo vende un compañero de trabajo, me pueden dar el préstamo igual?