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¿Qué es Prima y Premio en Seguros para Auto? - Calcular

Antes de contratar un seguro de auto es necesario que conozcas los que es la Prima y el Premio de un seguro. Cuando contratas un seguro y abonas la cuota lo que estás pagando puntualmente es el Premio. Más adelante en este artículos verás que este está compuesto diversos factores entre los cuales se encuentra la prima.

A lo largo vamos a explicar que es cada una, cómo se calculan y cuáles son las diferencias entre ambas. A su vez te daremos algunos ejemplos de Prima y Premio para que cuando llegue el momento de contratar un seguro sepas que es lo que te están cobrando y el motivo por el que lo hacen. 

¿Qué es la prima de un seguro de auto?

La prima de un seguro de auto es el valor actual del posible riesgo que el asegurado paga cuando paga la cobertura del vehículo sin ningún tipo de agregados como impuestos, ni gastos derivados de la actividad aseguradora. La prima pura es el valor del riesgo.

La determinación del valor de la prima de un seguro de auto se calcula en base a estadísticas históricas arrojada por los siniestros pasados, y se va ajustando a través del tiempo en base a la experiencia actualizada, las cuales dependen de factores variados, como por ejemplo:

  • Que tan predispuesto se está sufrir el respectivo daño
  • Lugar de guarda del vehículo, zona de circulación, su uso, kilómetros anuales, etc
  • El tipo de daño que puede sufrir
  • Año del vehículo, valor, marca, modelo, cilindrada, categoría, clase, etc 
  • En cuanto al conductor: edad, estado civil, sexo
  • Entre otros


Diferencia entre prima y premio en seguros

La diferencia entre Prima y Premio en seguro radica en que la prima es la parte del premio que forma el fondo de primas y esto es con lo que las aseguradoras pagan los siniestros de sus asegurados. Esta contraprestación o premio, es lo que se abona al momento de contratar un seguro. A su vez este está dividido en cuotas para hacer mucho más accesible su pago a lo largo de la vigencia de la póliza.

Todos los contratos de seguro de auto o póliza tienen como vigencia un año, cada cierto periodo de meses que puede ser cada tres meses, cada cuatro o cada seis, se produce una refacturación y es ahí donde aumenta el premio, si corresponde. Luego, el premio, es dividido en la cantidad de mes en los que se refactura, es decir, en tres, o cuatro, o seis. 


¿Cómo se calcula la prima de un seguro de auto?

La prima pura de un seguro de auto se calcula teniendo en cuanta la frecuencia y la intensidad, las cuales permiten determinar cómo se comporta un hecho dañoso a través del tiempo. Y así, definir el valor de la prima pura o de riesgo.

La frecuencia es la relación que hay entre la cantidad de casos ocurridos y la cantidad de casos posibles. Por ejemplo, cantidad de accidentes de tránsito y cantidad de autos existentes, esto nos da como resultado la frecuencia. Por otro lado, la intensidad es la relación que hay entre el valor total de los daños y el valor total de los bienes dañados. 

Un ejemplo de cómo se calcula la prima pura:

Tenemos 1000 automóviles que se encuentran en las mismas condiciones y todos tienen el mismo valor $1000 pesos cada uno, lo que nos da un valor total de $1.000.000 de pesos. Durante el año 49 de los autos sufre un accidente por un total de $12.000 pesos.

Entonces la frecuencia se obtiene dividiendo los 49 autos accidentados o siniestrados por el total de los 1000 autos. Esto nos da una frecuencia de 4.9%.

Y la intensidad es el resultado de dividir el costo total de los daños o sea $12.000 pesos por el valor total de los vehículos que sufrieron un accidente, es decir, 49 x 1000 = 49.000 esto nos da una intensidad del 0,244 y a esta se la multiplica por la frecuencia o sea 4.9% que al final nos da una prima pura o de riesgo del 1.2%.

Esta prima es pura porque no está afectada por impuestos, ni por costos que tienen que ver con la explotación de la actividad aseguradora.

¿Se puede dar un ejemplo de prima de un seguro de auto?

Se pueden dar varios ejemplos de primas de seguros de auto según lo que se le adicione a la prima, es decir:

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  • Prima pura o de riesgo: frecuencia por intensidad, obtenemos el valor actual del riesgo futuro
  • Prima de tarifa: ésta resulta de sumarle a la prima pura los gastos propios de la actividad de la compañía es decir, gasto de producción y de administración, utilidades y un margen de seguridad. En la práctica estos gastos administrativos y de producción son desconocidos.
  • Prima de póliza: esta se obtiene multiplicando la prima de tarifa por la suma asegurada 
  • Prima adicional : esta prima se da cuando se hace un recargo por cubrir un riesgo mayor al habitual, por ejemplo cuando al auto se le agrega GNC
  • Prima Comercial: cuando se adiciona los gastos administrativos, y el derecho a emisión. Esta prima es el precio de venta de la cobertura
Prima Pura Prima Tarifa
Frecuencia X intensidad Margen de seguridad
Margen de utilidad
Gastos de explotación
Gastos de producción
Prima de Póliza Prima Comercial
Prima de tarifa X suma asegurada Gastos administrativos
Prima adicional Derecho de emisión

Para no complicar la lectura de los costos del seguro a los asegurados, la Superintendencia de Seguros de la Nación (S.S.N.), ente regulador de las aseguradoras, dictó por resolución, en el año 2008,  que solo figure en la factura de la póliza, la prima, impuestos y el premio.

¿Qué es el premio de un seguro de auto?

El premio de un seguro de auto es la prima comercial, es decir, lo que percibe la aseguradora por la venta de la cobertura, más los impuestos, tasa y otras contribuciones que graven la operación. En definitiva es la sumatoria de dichos elementos. Para ser más claros aún y que el concepto se entienda, el monto del premio es lo que paga realmente el asegurado. Este se divide en cuotas y se paga cada mes para que el seguro se mantenga vigente. 


¿Cómo se calcula el premio de un seguro de auto?

El premio de un seguro de auto se calcula de la siguiente manera:

PREMIO=PRIMAS (riesgo y valor técnico de la cobertura) + IMPUESTOS (incluye sellos)

A la prima de riesgo se le adiciona:

  • el margen de seguridad,
  • margen de utilidad, 
  • gastos de explotación 
  • gatos de producción
  • a todo esto se lo multiplica por la suma asegurada
  • Se suma las extra-primas o primas adicionales, si corresponde
  • Se suma recargos técnicos 
  • Recargo administrativo
  • Derecho de emisión 
  • Impuestos
  • Tasas
  • Contribuciones

Da como resultado el monto del premio el cual es el que deberá pagar el asegurado. Se calcula que un 20% aproximadamente de lo que paga un asegurado por la cobertura de su seguro, corresponde a impuestos.

Conclusión

La conformación del precio de un seguro, se puede analizar desde el punto de vista estadístico, y desglosarlo en varios puntos, como es el caso de la prima con cualquier cobertura que el asegurado elija, ya sea una cobertura contra terceros o un seguro contra todo riesgo. Mientras más probable sea la ocurrencia del daño y mayor sea su magnitud más alta será la prima y por lo tanto más caro será el seguro. Para la determinación del premio, son analizados muchos factores, para lograr un precio justo y acorde al riesgo a asegurar. Esperamos que nuestra información te haya sido de utilidad, si tienes otra consulta déjanosla en la caja a continuación para que podamos responderte.


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Preguntas y respuestas

Tengo una duda, yo estoy pagando de seguro $3.200 y me dicen que si pago con la tarjeta de mi banco, me mantienen el precio en la renovación, puede ser así, seguiré teniendo la misma cobertura?

Es una posibilidad, de que usted al momento de renovarse la póliza, no aumente el valor, sino que la mantenga por comenzar a pagar con una determinada tarjeta de crédito. Tendrá sin complicaciones la misma cobertura. Eso se debe a que hay convenios siempre entre las aseguradoras y los bancos para poder otorgar así bonificaciones a los clientes.  

Tengo un seguro en Rio Uruguay, ¿a partir de cuándo está vigente la cobertura?

Desde el mismo momento que vos solicitas tu seguro y se emite la póliza, usted ya esta cubierto

Si necesito renovar mi seguro de auto en Rio Uruguay, se hace de forma automática?

Si usted no solicita la cancelación de su cobertura, la renovación se realizará de forma automática.

¿Es necesario informar o efectuar pagos para extensión de cobertura en viajes al exterior de La Nueva Seguros?

No, la cobertura se da automáticamente y gratuita en países limítrofes.

Buen día. Debo disminuir el alto costo de la cuota mensual del seguro de mi vehículo. Pretendo una cobertura ante terceros completa (por favor indicar cuales conceptos incluye tal cobertura). Quisiera ademas conocer, si agrego daños por granizo, cual seria el monto final de tal cuota. Para finalizar, necesito me pueda ser explicado en que reside el concepto de prima y cual es el valor final asegurado del vehículo . Aclaro que se trata de un volkswagen trend iii full patentado en 2010 con 137.500 km recorridos, en muy buen estado.

Para asegurar su Volswagen trend iii modelo 2010 con cobertura contra terceros completo, por ejemplo en Mapfre, usted tendrá un costo mensual de $1904,16, esta cobertura incluye daños a terceros, daños parciales o totales en caso de robo, hurto o incendio, y cobertura por daño total accidental. Mientras que con el adicional de granizo, su costo mensual se elevará a $2.292,90 mensuales. Con respecto a la prima, este es el costo de su cobertura, sin tener en cuenta los impuestos que se le adicionarán para componer el premio, es decir, el total a pagar mensual. El valor asegurado es el monto base que toma la aseguradora como el valor total de su vehículo.

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